Zdolność kredytowa zdecydowanie wzrośnie! Zmiana stanowiska KNF
Klient przez rok budował swoją zdolność kredytową, by nagle 1 kwietnia 2022 roku w Prima Aprilis dowiedzieć się, że z dnia na dzień spadła ona o 200.000 zł. Oczywiście z racji daty traktuje to jako żart, ale mijają miesiące i okazuje się, że dowcip trwa, a dostępna kwota kredytu nadal jest tak niska.
Na szczęście od pewnego czasu powoli zdolność kredytowa w bankach rośnie, a już niedługo powinniśmy zobaczyć wyraźną zmianę na plus. Urząd Komisji Nadzoru Finansowego poinformował o złagodzeniu podejścia do oceny zdolności kredytowej.
Zdolność kredytowa wyższa ... przy oprocentowaniu stałym
Jest jednak pewne zastrzeżenie. Banki będą mogły poluzować podejście do liczenia zdolności kredytowej tylko w przypadku wyboru przez klienta oferty ze stałą stopą procentową. Przypomnę, że stałe oprocentowanie obowiązuje w bankach podczas pierwszych 5 lub 10 lat spłaty kredytu. Kredytodawca będzie mógł w tym przypadku stosować tzw. bufor ryzyka w wysokości 2,5 punktu procentowego. Dla zmiennego oprocentowania jest to aktualnie 5%. Więcej o wpływie stosowania wspomnianego bufora w dalszej części artykułu.
Rekomendacja S, czyli czemu zdolność kredytowa jest tak niska?
Zdecydowana większość kredytów hipotecznych w Polsce udzielana była przy zastosowaniu zmiennej stopy procentowej. Mówimy o udziale przeszło 90% w ogólnym rozrachunku portfela hipotek. Banki przy liczeniu zdolności kredytowej musiały więc szacować ryzyko zmiany stóp procentowych doliczając do wyliczonego oprocentowania tzw. bufor ryzyka w postaci dodatkowych 2,5 punktu procentowego. W lutym ubiegłego roku Komisja Nadzoru Finansowego zdecydowała, że od 1 kwietnia 2022 banki będą musiały stosować bufor w wysokości 5%.
Sam wzrost stóp% spowodował, że oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrosło z około 3% do nawet 10%, a konieczność stosowania nowego bufora powodowała, że bank liczył Twoją zdolność kredytową przy oprocentowaniu rzędu 14-15%! To praktycznie zmiotło większość potencjalnych kredytobiorców burząc zarazem rynek kredytów hipotecznych o czym pisaliśmy w poniższym artykule:
Rynek kredytów hipotecznych zniszczony dla walki z inflacją. NBP mówi: zadanie wykonane
Mieszanka wysokiego WIBORu i restrykcyjnych wymagań narzuconych przez KNF obniżył w ciągu kilku miesięcy zdolności kredytowe o ponad 50%. Jeszcze w październiku 2021 singiel bez dzieci zarabiający 5.000 zł/mc dostał praktycznie pół miliona zł kredytu. Teraz może liczyć średnio na około 230.000 zł.
Kiedy i o ile wzrośnie zdolność kredytowa?
Na razie Urząd Komisji Nadzoru Finansowego w piśmie z dnia 7 lutego 2023 skierowanym do Prezesów Zarządów Banków oraz Dyrektorów oddziałów instytucji kredytowych wyraził swoje stanowisko w sprawie oceny zdolności kredytowej.
Teraz czekamy na odpowiedź banków. Biorąc pod uwagę mocny spadek ilości udzielanych kredytów, spodziewać się można dość szybkiej reakcji. Te jednak muszą dostosować do tego swoje kalkulatory, czy systemy informatyczne, więc jeszcze chwilowo należy uzbroić się w cierpliwość.
Ciężko jednoznacznie stwierdzić jak poluzowanie obostrzeń wpłynie na wysokość dostępnych kwot kredytu. Szacuję, że sama zmiana stosowanego bufora powinna podnieść zdolności kredytowe o około 20%.
- Bartosz Nowak
- 7 lutego, 2023
- 5:48 pm
- 4 Comments
4 Responses
Widać pierwsze efekty. Zdolność w Aliorze wzrosła od 18 do 24%. Dotyczy to zarówno oprocentowania stałego jak i zmiennego! Choć szczerze to sam nie wiem czemu przy zmiennym wychodzi lepiej, skoro bufor miał być zmniejszony tylko dla ofert ze stałym oprocentowaniem.
Znalazłem przykładowego maila do klienta z zeszłego roku. Bez zmiany dochodu porównanie zdolności kredytowych z marca 2022 z kwietniem 2022 (po podniesieniu bufora przez KNF)
– Alior – 336.000 zł przed i 244.000 zł po
– mBank – 323.000 zł przed i 224.000 zł po
– PKO BP – 365.000 zł przed i 218.000 zł po
– Pekao SA – 382.000 zł przed i 248.000 zł po
– BNP Paribas – 336.000 zł przed i 120.000 zł po
Jak widać reakcje banków były różne, każdy dostosowuje kalkulator wg własnych kryteriów. Nie będzie to nagle oczywiście wzrost +50%, ale zmiana powinna być odczuwalna.
Chciałbym być takim optymistą. 🙂 Wzrośnie, ale zdecydowanie to nie za bardzo
Edit: w ciągu najbliższych 2 tygodni powinniśmy zobaczyć pierwsze efekty