Bezpieczny kredyt 2% – nie będzie na 2%. Co trzeba wiedzieć? – aktualizacja

Bartosz Nowak — Tue, 30 May 2023 09:39:12 +0000

Bezpieczny kredyt 2% - nie będzie na 2%. Co trzeba wiedzieć? - aktualizacja

Program Bezpieczny kredyt 2% został ostatecznie przyjęty przez Sejm ~~14 marca~~ 26 maja i praktycznie znamy jego ostateczny kształt. Rekordowo tanie kredyty mają być dostępne od 1 3 lipca 2023 roku. Atutów jest wiele, ale nie o wszystkim się pisze.

Czy wiesz, że wysokość oprocentowania będzie wyższa niż 2%. Że rodziców nie dobierzesz do kredytu, by poprawili Twoją zdolność kredytową? Jaki będzie wpływ programu na ceny nieruchomości? W artykule plusy i minusy oraz kalkulator, w którym policzysz wysokości dopłat i rat w ramach wsparcia.

Bezpieczny Kredyt nie będzie na 2% - czy się opłaca?

Z racji dużego zainteresowania programem Bezpieczny Kredyt 2% oraz wieloma pytaniami, opublikowaliśmy kilka wpisów na ten temat:

Wraz z pojawiającymi się artykułami lista będzie aktualizowana.

Program firmowany jako najtańszy kredyt w historii mylnie daje złudzenie, że będzie oprocentowany na 2%. Bliżej prawdy byłoby powiedzenie, że jego cena będzie zbliżona do tego jakby WIBOR był w okolicach 2%.

Bezpieczny Kredyt 2% – oprocentowanie i koszty:

Oprocentowanie dla kredytobiorcy to: 2% + marża banku + inne opłaty (np. prowizje, czy koszty ubezpieczeń)
BGK raz na kwartał ustali średnie oprocentowanie kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem
Opublikowane oprocentowanie obniżane jest o 10%
Różnica pomiędzy oprocentowaniem dla kredytobiorcy, a obniżonym wskaźnikiem BGK jest finansowana przez Państwo

Czy zatem kredyt będzie się opłacał? Tak, chyba że stopy procentowe znów spadną w okolice zera, choć na to się nie zapowiada. Korzyścią wynikającą z programu będzie nie tylko niższe oprocentowanie dla Ciebie, ale także fakt zastosowania rat malejących. Dzięki temu po 10 latach będziesz miał znacznie niższy kapitał do spłaty.

Przykład:

kwota kredytu: 300.000 zł
oprocentowanie rynkowe: 8,5%
okres kredytowania: 30 lat

Standardowy kredyt:

Rata równa: 2.307 zł/mc
Po 10 latach do spłaty: 265.807,64 zł

Bezpieczny kredyt 2%:

Rata malejąca: 1.333 zł/mc (co miesiąc maleje o ok. 1 zł)
Po 10 latach do spłaty: 200.000 zł

Poniżej kalkulatory, dzięki którym możesz porównać różnice wynikające z wzięcia preferencyjnego kredytu, a udzielonego na standardowych warunkach.

Bezpieczny kredyt 2% - pozostałe warunki

Parametry cenowe i wynikające z tego korzyści są tym, co oczywiście najbardziej interesuje kredytobiorców. Warto poznać jednak pozostałe warunki preferencyjnego kredytu.

Bezpieczny Kredyt 2% – warunki:

maksymalna kwota kredytu – 500.000 zł (dla jednej osoby) lub 600.000 zł (w przypadku gospodarstw domowych)
maksymalna kwota na dokończenie budowy 100.000 zł (dla singla) lub 150.000 zł (dla gospodarstw domowych) jeśli wkład własny przekracza 200.000 zł
oprocentowanie stałe przez 10 lat (różnicę w odsetkach spłaca bankowi BGK)
raty malejące przez 10 lat
raty równe po 10 latach (po zakończeniu okresu dofinansowania) – choć możesz wybrać raty malejące
minimalny okres kredytowania – 15 lat
brak limitów maksymalnych cen nieruchomości na m2
możliwość połączenia z programem „Mieszkanie bez Wkładu Własnego” zwanym inaczej „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”

Więcej na temat programu RKM – Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy w poniższym artykule:

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, czyli Mieszkanie bez wkładu własnego

WAŻNE! Możesz skorzystać z taniego kredytu 2% i otrzymać kredyt bez wkładu własnego, ale w tym wypadku cena nabywanej nieruchomości musi już mieścić się w dopuszczalnych limitach cen za m2!

Aktualne maksymalne limity cen w przeliczeniu na m2 w Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym

Cele kredytowania

Na co dostaniesz Bezpieczny Kredyt 2%? W odróżnieniu do poprzedników największą zmianą jest wsparcie wypłacane także w przypadku finansowania budowy domu. Oczywiście posiadanie działki nie wyklucza Cię z możliwości otrzymania kredytu, gdyż nie jest ona nieruchomością mieszkalną.

Na co dostaniesz bezpieczny kredyt 2%?:

zakup lokalu mieszkalnego lub domu
nabycie spółdzielczego prawa własności do mieszkania lub domu
budowa domu
jednoczesny zakup działki + budowa domu
dotyczy zarówno rynku pierwotnego jak i wtórnego

Bezpieczny kredyt 2% - kto może skorzystać?

Wsparcie przewidziane jest dla osób, które zamierzają nabyć swoją pierwszą nieruchomość mieszkalną. Oznacza to, że nie tylko na moment ubiegania się o kredyt nie jesteś właścicielem mieszkania lub domu, ale również nie byłeś nim w przeszłości.

Bezpieczny kredyt 2% – kto skorzysta? Jakie warunki trzeba spełnić:

wiek do 45 roku życia.
W przypadku, gdy o kredyt ubiega się małżeństwo lub 2 osoby pozostające w związku, kryterium wiekowe wystarczy, że spełnia jedna z nich. Liczy się wiek na moment złożenia wniosku kredytowego.
singiel, małżonkowie lub osoby w związku, które mają dziecko
Jeśli jesteś w związku bez ślubu i nie macie dzieci, to nie przystąpicie razem do kredytu
brak kredytu hipotecznego zaciągniętego w ostatnich 36 miesiącach
Warunek wprowadzony, by wyłączyć z programu osoby, które wzięły kredyt na mieszkanie na rynku pierwotnym, które jest w budowie, ale przeniesienie własności nastąpi później. Wykluczone będą jednak osoby, które przystąpiły do kredytu np. z bratem lub siostrą jako współkredytobiorca, by pomóc im w zdolności kredytowej
maksymalny wkład własny = 200.000 zł
W przypadku budowy domu wartość działki i wniesionego wkładu może być wyższa, ale łącznie z kredytem max 1.000.000 zł. Wkład może być też wyższy niż 200.000 zł, jeśli będzie powiększony o środki zgromadzone na Koncie Mieszkaniowym
O Koncie Mieszkaniowym pisałem w artykule: „Pierwsze Mieszkanie” – kredyt hipoteczny na 2% do 45 roku życia

Masz mieszkanie lub udziały w nieruchomości? Wyjątki, które pozwolą skorzystać z programu

W pierwszym projekcie ustawy było założenie, wg którego wystarczyło, że jeden z wnioskodawców nigdy nie był właścicielem nieruchomości, by mogli razem przystąpić do preferencyjnego kredytu. Podobnie jak w przypadku kryterium wiekowego. Zapis ten został zmieniony.

Jeśli Twój mąż/żona są lub byli właścicielami nieruchomości mieszkalnej, to nie załapiesz się na Bezpieczny Kredyt 2%!

Od tej reguły są pewne wyjątki.

Bezpieczny kredyt 2%, a własność nieruchomości – wyjątki:

w spadku otrzymałeś nie więcej niż 50% udziałów w nieruchomości oraz nie spełnia ona Twoich potrzeb mieszkaniowych w ciągu ostatnich 12 miesięcy
w spadku dostałeś max 50% udziałów i mieszkasz w tej nieruchomości, ale kredyt będzie przeznaczony na odkupienie pozostałych udziałów
jesteś właścicielem mieszkania lub domu, które zostało wyłączone z użytkowania w związku z katastrofą budowlaną

Utrata dopłat - w jakich przypadkach?

Kredyt hipoteczny ze wsparciem BGK jest przeznaczony na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. W skrócie, zakładają że w finansowanej nieruchomości będziesz mieszkał. Możesz zarejestrować tam siedzibę działalności gospodarczej, ale prowadzenie zakładu fryzjerskiego czy sklepu może już nie wchodzić w grę.

Kiedy stracisz dopłaty do kredytu?:

sprzedaż lub darowizna nieruchomości
wynajęcie całości lub części nieruchomości
użyczenie
wprowadzenie zmiany sposobu użytkowania domu lub lokalu
nabycie prawa własności innej nieruchomości (w drodze innej niż dziedziczenie)
trwałe zaprzestanie zamieszkiwania nieruchomości (tzw. pustostan)
upadłość konsumencka kredytobiorcy
odłączenie od kredytu osoby, która jako jedyna spełniała w chwili podpisania umowy warunek wieku do 45 lat (poza śmiercią)
- spłata dotyczy jedynie części objętej gwarancją, gdy łączna wysokość spłaty i wniesionego wkładu własnego nie przekroczyła 200 tys. lubwcześniejsza częściowa spłaty kredytu w okresie 3 lat od jego udzielenia, za wyjątkiem gdy:
- gdy łączna wysokość spłaty i zapłaconej przez Ciebie raty kredytu nie przekroczyła w danym miesiącu kwoty pierwszej raty, pomniejszonej o dopłatę

Szczegółowo na ten temat przeczytasz poniżej:

Utrata dopłat w Bezpiecznym Kredycie 2% – nie spóźniaj się z ratą!

Bezpieczny Kredyt 2%, a ceny nieruchomości

Choć ustawa nie została jeszcze opublikowana i nadal pozostaje kilka pytań bez odpowiedzi na temat programu wsparcia, to już widać spore zainteresowanie wokół niego. Coraz częściej słychać głosy, że tani kredyt może spowodować spory wzrost popytu, a w konsekwencji przekładać się na wzrost cen nieruchomości. W programie Mieszkanie dla Młodych cena nabywanej nieruchomości musiała mieścić się w dopuszczalnych limitach cen na m2, co często wykluczało zakup mniejszych mieszkań i kawalerek zwłaszcza w większych miejscowościach. Tym razem jednak limitów cen nie ma co rodzi obawy o szybkie znikanie małych mieszkań z rynku, a w konsekwencji windowania cen ofertowych. Co na ten temat ma do powiedzenia Narodowy Bank Polski?

„Rozwiązania proponowane w projekcie ustawy wspierają jedynie stronę popytową na rynku nieruchomości, przez co nie przyczyniłyby się w zauważalny sposób do zwiększenia dostępności mieszkań w Polsce. Ze względu na fakt, że instrument „bezpieczny kredyt 2 proc.” wspierałby jedynie stronę popytową na rynku nieruchomości, jego wprowadzenie oddziaływałoby w kierunku wzrostu cen mieszkań, przyczyniając się do poprawy sytuacji finansowej deweloperów, a także podmiotów gospodarczych, które są obecnie właścicielami wielu mieszkań, w tym osób zamożnych” – napisano w opinii NBP.

Podsumowując. Korzystając z programu możesz uzyskać tani kredyt bez wkładu własnego i ryzyka stopy procentowej, a po 10 latach mieć do spłaty znacznie mniej niż wybierając tradycyjny kredyt hipoteczny.

Wystarczy spojrzeć na przytoczony w artykule przykład. Płacisz ratę niższą o 40% (1000 zł/mc), a mimo to po 10 latach masz 25% mniej kapitału do spłaty. Czyli nie dość, że wpłacisz przez ten czas do banku o 120.000 zł mniej w ratach, to jeszcze masz 65.000 zł mniej kredytu do spłaty! Program wygląda atrakcyjnie, ale nadal jest kilka pytań, które pozostają bez odpowiedzi.

Bezpieczny Kredyt 2% – dodatkowe pytania?:

czy zdolność kredytowa będzie liczona na oprocentowaniu po 10 latach, czy preferencyjnym? – na preferencyjnym
które banki będą udzielały kredytów w ramach programu? – Pekao SA, Alior, PKO BP – będę aktualizował na bieżąco
jak szybko rozejdzie się pula środków przeznaczonych na dofinansowania? – w pierwszym roku dopłat ma wystarczyć na 30-40 tys. kredytów
jaka jest minimalna kwota kredytu?

Im bliżej startu programu, tym odpowiedzi powinniśmy znać coraz więcej.

Link do strony Bezpieczny Kredyt 2%

The post Bezpieczny kredyt 2% – nie będzie na 2%. Co trzeba wiedzieć? – aktualizacja appeared first on Finansowy Ogar.

udziały Archives » Finansowy Ogar