Bezpieczny Kredyt 2% - czy się opłaca? Konkretne liczby.
Jak słyszę jak ktoś mówi, że Bezpieczny Kredyt 2% nie opłaca się to nóż mi w kieszeni się otwiera. Piszę z perspektywy osoby, która może z niego skorzystać, a nie oceniam tu globalnych skutków programu.
Możesz wziąć kredyt na wyższą kwotę niż stać Cię normalnie, bo zdolność kredytowa jest wyższa o jakieś 30-40% w BK2%. W dodatku nie wnosisz nic wkładu własnego. Od wyższej kwoty płacisz niższą ratę, a Twój dług spada szybciej. Podziwiam tych co gimnastykują się i mimo tych argumentów przekonują, że program Ci się nie opłaci.
Z racji dużego zainteresowania programem Bezpieczny Kredyt 2% oraz wieloma pytaniami, opublikowaliśmy kilka wpisów na ten temat:
- Bezpieczny kredyt 2% – nie będzie na 2%. Co trzeba wiedzieć? aktualizacja
- „Pierwsze Mieszkanie” – kredyt hipoteczny na 2% do 45 roku życia!
- Budowa domu, a Bezpieczny Kredyt 2%
- Rozdzielność majątkowa i rozwód, a Bezpieczny Kredyt 2%
- Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, czyli Mieszkanie bez wkładu własnego
- Utrata dopłat w Bezpiecznym Kredycie 2% – nie spóźniaj się z ratą!
- Które banki udzielą Bezpieczny Kredyt 2%?
- Zdolność kredytowa w Bezpiecznym Kredycie 2%. Jest kalkulator!
- Bezpieczny Kredyt 2% – czy się opłaca? Konkretne liczby
- 10 tematów, o których się nie mówi – Bezpieczny Kredyt 2%
- Wnioski o Bezpieczny Kredyt 2% – do kiedy można składać?
- Koniec dopłat do BK2% – limit na 2024 rok wyczerpany
Wraz z pojawiającymi się artykułami lista będzie aktualizowana.
Bezpieczny Kredyt - ile realnie Cię kosztuje?
W Bezpiecznym Kredycie banki, które wystartowały jako pierwsze przyjęły oprocentowanie na poziomie 7,14%.
Dopłaty są wyliczane wg następującego wzoru:
D = Ks * (W-2%)/12
gdzie:
D – kwota dopłaty
Ks – kapitał kredytu do spłaty
W – wskaźnik opublikowany przez BGK
Oznacza to, że realnie oprocentowanie Twojego kredytu wynosi około 2% przy ratach malejących + ewentualnie inne koszty pobierane przez bank (ubezpieczenia na życie, prowizje itp).
Bezpieczny Kredyt 2%, a standardowy kredyt - porównanie
Na konkretnych liczbach porównajmy sobie jak to wygląda. Dla porównania przyjmiemy 3 formuły spłaty kredytu:
- standardowy kredyt w ratach równych
- standardowy kredyt w ratach malejących
- Bezpieczny Kredyt 2%
Dopłaty trwają przez 10 lat, więc na tym okresie się skupimy przede wszystkim, bo po 10 latach oprocentowanie będzie w każdym wariancie jednakowe.
Założenia odnośnie kredytu:
- kwota – 500.000 zł
- okres kredytowania – 25 lat
- oprocentowanie – 7,14%
- Kredyt w ratach równych
– wysokość raty – 3578,68 zł/mc
– suma zapłaconych rat przez 10 lat – 429.475,20 zł
– spłacony kapitał – 105.296,04 zł
– kapitał do spłaty po 10 latach – 394.703,96 zł - Kredyt w ratach malejących
– wysokość raty wyjściowej – 4641,67 zł/mc
– suma zapłaconych rat przez 10 lat – 486.195,00 zł
– spłacony kapitał – 200.000 zł
– kapitał do spłaty po 10 latach – 300.000 zł - Bezpieczny Kredyt 2%
– wysokość raty wyjściowej – 2500,00 zł/mc
– suma zapłaconych rat przez 10 lat – 280.167,00 zł
– spłacony kapitał – 200.000 zł
– kapitał do spłaty po 10 latach – 300.000 zł
Czy to się opłaca?
Przy standardowym kredycie hipotecznym zdecydowanie najczęściej wybieranym wariantem są raty równe. Biorąc Bezpieczny Kredyt 2% nie dość, że płacisz 1000 zł/mc mniej (w dodatku rata jeszcze maleje co miesiąc), to po 10 latach masz do spłaty mniej o 94.703,96 zł!
Ok, możesz wziąć raty malejące i rzeczywiście po 10 latach będziesz miał tyle samo kapitału do spłaty. Tylko, że w międzyczasie wpłacisz do banku o 206.28 zł więcej w ratach, a w harmonogramie startujesz z wyższej raty o 2.141,67 zł/mc!
Jeśli powyższe wyliczenia Cię nie przekonują, to dajmy jeszcze jeden przykład, który dobitniej pokaże różnice przy kredycie z dofinansowaniem, a tym bez.
Bezpieczny Kredyt na 500.000 zł, czy standardowy na 400.000 zł?
Skąd tak dziwne porównanie? Żeby dostać oprocentowanie na poziomie około 7,14% w większości banków musiałbyś wnieść wkład własny w wysokości 20%.
Czyli jeśli kupujesz mieszkanie za 500.000 zł, to musisz 100.000 zł wpłacić gotówką, a kredytu dostaniesz 400.000 zł. W BK2% nie musisz wnieść wkładu własnego.
Założenia odnośnie standardowego kredytu:
- kwota – 400.000 zł
- wkład własny – 100.000 zł
- okres kredytowania – 25 lat
- oprocentowanie – 7,14%
Skupmy się na ratach równych, bo te są wybierane przez ponad 90% kredytobiorców.
- Kredyt w ratach równych na 400.000 zł
– wysokość raty – 2862,94 zł/mc
– suma zapłaconych rat przez 10 lat – 343.552,80 zł
– spłacony kapitał – 84.236,83 zł
– kapitał do spłaty po 10 latach – 315.763,17 zł - Bezpieczny Kredyt 2%
– wysokość raty wyjściowej – 2500,00 zł/mc
– suma zapłaconych rat przez 10 lat – 280.167,00 zł
– spłacony kapitał – 200.000 zł
– kapitał do spłaty po 10 latach – 300.000 zł
Bezpieczny Kredyt 2% - czy się opłaca? Podsumowanie
Myślę, że powyższe wyliczenia zamykają dyskusję odnośnie tego, czy BK2% opłaca się czy nie. Kupujesz mieszkanie za 500.000 zł. Wpłacasz ze swoich oszczędności 100.000 zł. W ratach równych płacisz ratę wyższą niż w BK2% o ponad 360 zł/mc. Przez 10 lat wpłacisz do banku o ponad 63.000 zł więcej. A po 10 latach … masz ponad 15.000 zł do spłaty więcej.
Czyli biorąc Bezpieczny Kredyt na kwotę 100.000 zł wyższą, płacisz niższą ratę i po 10 latach masz mniej do spłaty niż przy kredycie na normalnych warunkach! W dodatku nie musisz wnosić wkładu własnego, a Twoja zdolność kredytowa jest wyższa. Od gwarancji wkładu własnego w kwocie 100.000 zł zapłacisz jedynie prowizję do BGK w wysokości 1%, czyli 1.000 zł.
Owszem, w środowisku malejących stóp procentowych, które nas czekają korzyści wynikające z programu będą maleć. Różnice będą się niwelować. Jednak sama konstrukcja programu powoduje, że stracić na tym niezwykle ciężko. Jeśli nadal masz wątpliwości odnośnie opłacalności programu to zostaw komentarz i zapraszam do dyskusji.
