Spis treści » Finansowy Ogar

Największe firmy w Polsce, największe firmy na świecie

Bartosz Nowak — Wed, 20 Aug 2025 06:59:42 +0000

Największe firmy w Polsce, największe firmy na świecie 2025

Orlen w 2024 roku wygenerował wyższe przychody niż największy bank w Europie HSBC. Niższe obroty miał choćby francuski producent samolotów Airbus, czy tacy giganci jak Pfizer, IBM, Panasonic, Renault, Nike, Coca-Cola i można byłoby tak wymieniać jeszcze długo.

Mimo tego to nie Orlen jest najwyżej wycenianą na giełdzie firmą w Polsce. Tylko inny gigant, dla którego ostatnie lata to gigantyczny wzrost zysków. A z dużym prawdopodobieństwem Ty lub ktoś z Twojej rodziny też dorzuciliście cegiełkę do ich wyników.

A wyglądając poza lokalne podwórko, to która firma jest aktualnie numerem jeden na świecie? Która spółka jest warta więcej niż PKB całej Francji? Czy w zestawieniu widać powoli dominację firm azjatyckich i jak na tle mocarstw wyglądają europejscy czempioni?

Ranking największych w Polsce i największych firm na świecie jest publikowany co roku i zamierzamy go kontynuować w latach kolejnych. Jeśli chciałbyś porównać, jak wyglądały zestawienia w poszczególnych latach, to poniżej znajdziesz ich pełną listę.

Jeśli preferujesz wersję video, to tekst ten omawiam też w 29 odcinku na kanale YouTube, który zamieszczam poniżej:

Najwyżej wyceniane polskie firmy 2025

Na początek zestawienie najdroższych pod względem kapitalizacji giełdowej firm w Polsce. Uwzględniamy tu polskie przedsiębiorstwa notowane na giełdzie papierów wartościowych w Warszawie. Dodatkowo uwzględniliśmy w zestawieniu także InPost notowany na giełdzie w Amsterdamie.

Najdroższe firmy w Polsce 2025 (stan na 30 kwietnia 2025):

	Spółka	Kapitalizacja (w mld PLN)
1	PKO Bank Polski	94,8
2	Orlen	79,7
3	Santander Bank Polska	61,5
4	Dino Polska	52,6
5	PZU	51,7
6	Pekao SA	50,5
7	ING Bank Śląski	43,9
8	mBank	36,8
9	Allegro	35,4
10	InPost	30,2
11	LPP	28,9
12	KGHM	24,9
13	CD Projekt	24,4
14	Żabka	22,2
15	CCC	18,8
16	PGE	18,6
17	Millennium	18,2
18	Budimex	16,3
19	BNP Paribas Bank Polska	16,2
20	Bank Handlowy	15,5

Tegoroczny ranking został absolutnie zdominowany przez sektor bankowy. PKO BP zdetronizowało na pozycji lidera giganta energetycznego nr 1 w Europie Środkowo – Wschodniej czyli Orlen. Ale warto zwrócić uwagę, że w pierwszej 8-mce mamy aż 5 banków oraz PZU, który jest głównym udziałowcem Pekao SA czy Alior Banku.

Cieszy natomiast stopniowo zwiększający się udział prywatnych przedsiębiorstw. W pierwszej 20-stce mamy aż 8 takich firm, z czego Dino zaledwie krok od najniższego stopnia podium.

Największe firmy w Polsce pod względem przychodów 2025

Wycena wartości giełdowej to jedno. Samą skalę biznesu często lepiej nam obrazuje informacja na temat osiąganych przez spółkę przychodów w danym roku. Po włączeniu do Orlenu takich spółek jak Energa, Lotos, czy PGNiG lider zestawienia jest absolutnie niekwestionowany i pewnie bardzo długo to się nie zmieni.

Największe firmy w Polsce pod kątem przychodów:

	Spółka	Przychody (w mld PLN)
1	Orlen	294,9
2	Totalizator Sportowy	69
3	PGE	64,48
4	KGHM	35,3
5	Enea	32,97
6	Tauron	32,54
7	Eurocash (ABC, Groszek, Lewiatan)	32,24
8	PKO Bank Polski	32,13
9	PZU	29,4
10	Dino Polska	29,27
11	Żabka	23,8
12	LPP (Reserved, House, Sinsay, Cropp, Mohito)	20,2
13	Inter Cars	19,73
14	Asseco Poland	17,3
15	Santander Bank Polska	17,13
16	Pekao SA	15,7
17	Cyfrowy Polsat	14,27
18	Unimot	14
19	Orange Polska	12,73
20	Neuca	11,4

Niegdysiejszy koncern naftowy Orlen rok temu był wśród 100 największych firm na świecie pod kątem osiąganych przychodów. Za rok 2024 osiągnięte wyniki pozwoliłyby mu na zajęcie pozycji 129. Nadal bardzo wysoka i porównując wyniki giganta z pozostałymi polskimi graczami to sam osiągnął równowartość 6 kolejnych firm w zestawieniu razem wziętych.

Mnie osobiście najbardziej zaskoczył jednak fakt, że drugim podmiotem pod kątem wygenerowanych przychodów jest …Totalizator Sportowy. Firma powiązana z Lotto generuje większe obroty od spółek energetycznych, KGHMu czy notujących najlepsze wyniki w historii – banków.

Największe firmy na świecie pod względem wyceny 2025

Jeśli wielomiliardowe wyceny polskich spółek robią na Was wrażenie, to zobaczmy jak prezentują się nasi przedstawiciele na tle największych gigantów świata.

Jak wspominałem najwyżej wycenianą aktualnie spółką w Polsce jest PKO Bank Polski, którego wartość w pewnym momencie przekroczyła nawet 100 mld złotych!

Dałoby to polskiemu bankowi okolice 750ego miejsca. Nadal to wyższa wycena niż takich firm jak Panasonic, Bayer, KIA czy Michelin. Ale jak zobaczymy liderów zestawienia to zobaczymy tu już zupełnie inny kaliber wartości.

Najwyżej wyceniane firmy na świecie (stan na 30 kwietnia 2025)

	Spółka	Kapitalizacja (w bln USD)
1	Apple	3 170 (11,8 bln zł)
2	Microsoft	2 928
3	NVIDIA	2 656
4	Amazon	1 987
5	Alphabet (Google)	1 953
6	Saudi Aramco	1 655
7	Meta Platforms (Facebook)	1 398
8	Berkshire Hathaway	1 152
9	Tesla	931
10	Broadcom	900
11	TSMC (producent układów scalonych z Tajwanu)	855
12	Eli Lilly	792
13	Walmart	768
14	JP Morgan Chase	680
15	VISA	659
16	Tencent (Chiny)	555
17	Mastercard	491
18	Netflix	477
19	Exxon Mobil	468
20	Costco	439

Na pozycję światowego lidera wraca Apple, który zamienił się pozycją z Microsoftem (do którego należy m.in. firma OpenAI, producent Chata GPT). Wartość samego producenta telefonów z jabłkiem jest wyższa niż … PKB gospodarki Francji!

Z 20 najwyżej wycenianych firm na świecie aż 17 to przedsiębiorstwa amerykańskie. Mamy w zestawieniu również 3 przedstawicieli azjatyckich (po 1 z Arabii Saudyjskiej, Tajwanu i Chin). Z przykrością niestety muszę stwierdzić, że liczba przedstawicieli z Europy wśród 20 najwyżej wycenianych przedsiębiorstw na świecie jest równa … zeru.

Już tak poza rankingiem jako ciekawostkę powiem, że najwyższą wartość giełdową spośród firm na naszym kontynencie ma zajmująca 27 pozycję niemiecka spółka informatyczna … SAP. Znacie?

Największe firmy na świecie pod względem przychodów - 2025

Wycena giełdowa nie zawsze jest obiektywna. Często odzwierciedla emocje, sentyment do danej branży czy regionu, czego przykładem może być choćby zaledwie jeden przedstawiciel chiński w TOP 20 najdroższych firm na świecie.

Na pewno bardziej miarodajnym wskaźnikiem oceny skali biznesu są osiągane wyniki danego przedsiębiorstwa. Tradycyjnie przyjrzyjmy się zatem rankingowi największych firm na świecie pod kątem generowanych obrotów.

Ranking największych firm na świecie pod względem przychodów:

	Spółka	Przychodów (w mld USD)
1	Walmart	681
2	Amazon	638
3	Saudi Aramco (Arabia Saudyjska)	480
4	Sinopec Group	444
5	Berkshire Hathaway	424
6	Petro China	408
7	United Health Group	400
8	Apple	395
9	CVS Health	372
10	Alphabet (Google)	350
11	Volkswagen	349
12	McKesson Corporation	344
13	Exxon Mobil	339
14	Toyota	306
15	China State Construction Engineering	304
16	Cencora	303
17	Shell	284
18	Costco	264
19	Microsoft	261
20	Cigna	244

Odkąd pamiętam to firmą, która generuje największe przychody rok w rok jest nieprzerwanie największy na świecie gigant handlowy czyli Walmart. W roku 2024 firma wygenerowała przychody na poziomie 680 mld dolarów. W przeliczeniu na złotówki to ponad 2,5 bln, prawie 9 razy tyle co Orlen.

Wyraźnie jednak depcze liderowi po piętach należący do Jeffa Bezosa Amazon, którego przychody były niższe ledwie o ok. 40 mld dolarów.

W pierwszej szóstce firm o największych obrotach aż 3 są spoza Stanów Zjednoczonych. Ogólnie w całym zestawieniu nie mamy już takiej dominacji ameryki.

Nadal USA ma jednak aż 13 swoich przedstawicieli w TOP 20. 3 podmioty mają swoją siedzibę w Chinach, a także mamy po jednym przedstawicielu z Arabii Saudyjskiej, Japonii i dwóch z Europy (niemiecki Volkswagen i brytyjski Shell)

The post Największe firmy w Polsce, największe firmy na świecie appeared first on Finansowy Ogar.

Zdolność kredytowa ratowników medycznych i pielęgniarek

Bartosz Nowak — Wed, 16 Apr 2025 14:02:19 +0000

Kredyt dla ratownika medycznego i pielęgniarki

Coraz powszechniejszą praktyką w polskiej służbie zdrowia jest zatrudnianie ratowników medycznych czy pielęgniarek na tzw. kontrakcie, czyli w ramach prowadzonej działalności gospodarczej.

Jak wiemy umowa o pracę jest ulubionym przez banki rodzajem dochodu, a działalność może powodować pewne przeszkody w otrzymaniu kredytu. Jeśli jesteś zatrudniony w sektorze ochrony zdrowia i planujesz wziąć kredyt, to w tym wpisie wyjaśnię wszystko na co powinieneś zwrócić uwagę:

W dzisiejszy artykule m.in.:

jak szybko dostaniesz kredyt na kontrakcie?
co wybrać księgę przychodów i rozchodów czy ryczałt?
ubezpieczenie, które wyklucza ratowników medycznych
oferta specjalna dla lekarzy i … nie tylko?
niski dochód, a wysoka zdolność kredytowa

Jeśli preferujesz wersję video, to tekst ten omawiam też w 25 odcinku na kanale YouTube, który zamieszczam poniżej:

Rodzaje dochodów w służbie zdrowia

W Polskim sektorze ochrony zdrowia szacuje się, że aktualnie jest zatrudnionych około 20 000 ratowników medycznych. Do tego dodajmy położne i pielęgniarki w liczbie około łącznie 360 000 i robi nam się pokaźna grupa zawodowa. Zatrudniani są w ramach różnych umów, co w przypadku chęci zaciągnięcia kredytu hipotecznego rodzi dodatkowe pytania.

Zaczynamy więc od podstawy.

Który dochód najszybciej zostanie uwzględniony przez banki?

umowa o pracę – 3 lub 6 miesięcy
umowa zlecenie / o dzieło – 6 lub 12 miesięcy
działalność gospodarcza* – 12, 24 lub 2 pełne lata obrachunkowe

Ale tu mamy pewną gwiazdkę

* w ramach tzw. samozatrudnienia – 6 miesięcy, a nawet 3

O czym w dalszej części artykułu.

Działalność gospodarcza - jak długo musisz prowadzić?

Jak wspomniałem, większość banków uwzględni Twój dochód z prowadzonej działalności gospodarczej najczęściej dopiero po roku i dwóch. Oczywiście banki zmieniają swoje procedury co jakiś czas, dlatego informacje, które zamieszczam są aktualne na moment nagrywania tego filmu czyli 5 marca 2025 roku.

Po jakim czasie bank uwzględni dochód z działalności gospodarczej?

2 pełna lata obrachunkowe
– Alior (niektóre branże np. służba zdrowia 1 rok obrachunkowy)
– Citibank
– mBank (dla służby zdrowia może być to rok)

24 miesiące
– BNP Paribas
– BOŚ
– BPS
– ING
– VeloBank

12 miesięcy
– Bank Spółdzielczy Brodnica
– Millennium
– Pekao SA
– PKO BP
– Santander

Zwróćcie uwagę na to, że niektóre banki wymagają prowadzenia działalności od 24 miesięcy, a niektóre od 2 pełnych lat obrachunkowych. Niby to samo, ale różnica może być znacząca. Jeśli założysz działalność np. w marcu, to pierwszy pełny rok obrachunkowy czyli od stycznia do grudnia zacznie Ci się dopiero w kolejnym roku prowadzenia działalności.

De facto oznacza to, że są banki, które wymagają byś prowadził swoją firmę nawet dłużej niż wspomniane 2 lata.

Odcinek ten poświęcony jest jednak przede wszystkim określonym grupom zawodowym. Prowadzą co prawda działalność, ale najczęściej umowę mają podpisaną z jednym ewentualnie dwoma podmiotami – czyli są zatrudnieni na tzw. kontrakcie.

I tu banki zaczęły otwierać pewne furtki.

B2B - samozatrudnienie

Zatrudnienie na kontrakcie lub jak to banki formułują tzw. samozatrudnienie, ewentualnie umowa B2B. Co nam daje i dlaczego to rozróżnienie jest takie ważne.

Bo od pewnego czasu, banki zaczęły stosować zupełnie inne podejście. Zorientowały się, że pracownicy służby zdrowia, czy choćby programiści często choć prowadzą działalność gospodarczą, to tak naprawdę mają stałą umowę współpracy podpisaną z jednym kontrahentem.

Uznały więc, że jest to bezpieczniejsza forma niż prowadzenie tradycyjnego przedsiębiorstwa i są gotowe uwzględnić taki dochód znacznie szybciej, bo już po 6, a czasem nawet 3 miesiącach prowadzenia działalności.

Samozatrudnienie – które banki szybciej uwzględnią dochód?
Na ten moment są to:

BNP Paribas
ING Bank Śląski
mBank
Millennium
PKO BP
Santander
VeloBank

Ważne! Najczęściej, choć nie zawsze, banki uwzględnią dochód z takiej działalności po 3 lub 6 miesiącach. Pod warunkiem, że udokumentujesz, że przed przejściem na działalność, współpracowałeś z danym podmiotem w ramach umowy o pracę lub umowy zlecenie.

Ewentualnie, że miałeś taką umowę z innym podmiotem, ale w tej samej branży. Zwykle powinieneś udokumentować, że pracujesz w branży od roku lub dwóch.

Księga Przychodów i Rozchodów - na co zwracać uwagę

Jak już decydujesz się na prowadzenie działalności gospodarczej w Polsce, to jedną z pierwszych decyzji, którą musisz podjąć jest wybór formy opodatkowania. KPiR czy ryczałt.

Zasady ogólne czyli księgę przychodów i rozchodów warto wziąć przede wszystkim wtedy, gdy spodziewasz się, że będziesz miał co księgować w koszty, tym samym zmniejszając swój podatek do zapłacenia.

I tu jest cały klucz. Bo im niższy podatek, tym niższa zdolność kredytowa. Banki przy kredycie hipotecznym nie rozumieją działalności gospodarczej i do zdolności uwzględniają to co fizycznie przedstawiasz na papierze.

Na co zwracać uwagę przygotowując się do kredytu?

niski podatek = niska zdolność kredytowa
dochód do opodatkowania
Banki nie patrzą ani na Twój przychód (inaczej mówiąc obrót) ani na dochód brutto. Tylko dochód do opodatkowania, czyli jeszcze pomniejszony o składki ZUS. Niby mało istotne, ale często decydujące o tym, czy masz wystarczającą zdolność kredytową czy nie
amortyzacja
Koszt, który część banków może Ci doliczyć do dochodu
leasing
Jak przygotowujesz się do kredytu, to uważaj na wysokie wpłaty własne czy wykup leasingu. Duża kwota może znacznie obniżyć Twój księgowy dochód

Duże obroty, mały dochód

Masz dobre obroty, powiedzmy rzędu 300 000 zł rocznie. Ale przesadziłeś z kosztami i Twój dochód brutto jest na poziomie dajmy 30 000 zł. Hipoteki nie dostaniesz, a na pewno na zbyt wiele Ci nie wystarczy. Ale i tu mamy pewną alternatywę.

Jako przedsiębiorca możesz jeszcze skorzystać z kredytów firmowych, a tutaj banki często trochę lepiej rozumieją, jak prowadzi się działalność gospodarczą.

Mogą uwzględnić Twoją amortyzację, koszty jednorazowe, a przede wszystkim ma tu znaczenie już nie tylko Twój dochód, ale także przychód.

Może się więc okazać, że mimo śmiesznie niskiego dochodu na papierze, dostaniesz kilkaset tysięcy złotych kredytu, ale na działalność gospodarczą.

Taki kredyt może być wyżej oprocentowany, ale też niekoniecznie. To zależy od Twojej indywidualnej oceny przez bank. Krótszy jest też okres kredytowania, bo najczęściej maksymalnie to 10 lat. Plusem z kolei jest bez wątpienia to, że odsetki od takiego kredytu wrzucasz sobie w koszty.

Ryczałt

Wg powszechnej opinii banki nie lubią ryczałtu, bo nie widać ile masz kosztów prowadzenia działalności. Polski Ład spowodował jednak, że dobrze zarabiający przedsiębiorcy tacy jak lekarze, programiści, prawnicy czy właśnie ratownicy medyczni i pielęgniarki, zaczęli przechodzić na tą formę opodatkowania.

Dochodziło do absurdów, gdzie klienci naprawdę dobrze zarabiający nie mieli zdolności kredytowych, bo ryczałt dobrze liczyły w zasadzie tylko 2 banki:

Pekao SA
Alior

By nie tracić klientów, banki i tu zmieniły swoje podejście i aktualnie większość z nich różnicuje swoje podejście do tego rodzaju dochodu w zależności od stawki opodatkowania, którą płacisz.

Otrzymanie kredytu prowadząc działalność na ryczałcie nie stanowi więc obecnie już problemów, ale różnice w zdolnościach kredytowych pomiędzy poszczególnymi bankami nadal mogą być olbrzymie.

Dla przykładu:

singiel
bez dzieci
bez kredytów
przychód na ryczałcie 240 000 zł za rok (czyli 20 000 zł/mc)

BNP Paribas:

uwzględniony dochód netto – 7 000 zł/mc
zdolność kredytowa singla – 253 000 zł

PKO BP:

uwzględniony dochód netto 11 400 zł/mc
zdolność kredytowa 765 300 zł

Różnica kolosalna.

Ubezpieczenie, które nie działa

Uważam, że moim zadaniem jako eksperta finansowego czy pośrednika kredytowego jest nie tylko wspominanie o atutach pewnych ofert bankowych, ale także przestrzeganie Was przed pewnymi niebezpieczeństwami, które na pierwszy rzut oka nie wydają się oczywiste.

To jest ważne co powiem!

Bierzesz kredyt w banku, który od lat jest jednym z najlepszych, a być może nawet numerem 1 na rynku jeśli chodzi o kredyty hipoteczne. Wykupujesz w dobrej wierze ubezpieczenie na życie (obowiązkowe przez 3 lata).

Ale nie masz świadomości, że jeśli jesteś ratownikiem medycznym, żołnierzem, policjantem, czy strażakiem i coś … odpukać … najgorsze przydarzy Ci się w pracy to … Twoje ubezpieczenie nie działa.

Więcej na temat samych ubezpieczeń pod kredyt opowiadałem w odcinku 13, czyli 7 historii, które z życia, które zmienią Twoje myślenie na temat ubezpieczeń. Dostępny pod poniższym linkiem.

https://www.youtube.com/watch?v=F9-SNJ9mgmE

Wchodzimy na stronę banku ING (sam uważam, że najlepszy bank pod kątem hipotek na rynku). Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego – otwieramy Ogólne Warunki Ubezpieczenia.

Strona 15, artykuł 13 i czytamy:

W jakich sytuacjach nie udzielamy ochrony ubezpieczeniowej:

bezpośredniego wykonywania pracy strażaka, pracownika służb ratunkowych, straży granicznej, policjanta, żołnierza zawodowego, sapera

Rozumiecie to? Zawody zaufania publicznego, które narażają dla nas życie są wykluczone. Apel do banku ING – zmieńcie to!

Oferta dla profesjonalistów

Żeby nie kończyć tak pesymistycznie, to na deser coś z kolei pozytywnego. Od dawna wiadomo, że banki preferują pewną grupę klientów jak na przykład lekarzy, prawników, Notariuszy, architektów itd.

Ostatnio taką grupą powoli stają się też programiści, ale też kolejne zawody z sektora ochrony zdrowia.

Preferencyjne warunki kredytu hipotecznego dla profesjonalistów takich jak m.in.:

lekarz
psycholog
pielęgniarka
położna
farmaceutka
diagnosta laboratoryjny
fizjoterapeuta
ratownik medyczny

Pełną listę widzicie na grafice

To wszystko na dziś. Jeśli jesteś ratownikiem medycznym, pielęgniarką lub po prostu prowadzisz działalność gospodarczą i przymierzasz się do kredytu to zapraszam do kontaktu, z przyjemnością pomogę w uzyskaniu najlepszej formy finansowania.

The post Zdolność kredytowa ratowników medycznych i pielęgniarek appeared first on Finansowy Ogar.

Inflacja, stopy procentowe i dopłaty do kredytów. Co Przyniesie Rok 2025?

Bartosz Nowak — Thu, 23 Jan 2025 15:23:30 +0000

Inflacja, stopy procentowe i dopłaty do kredytów. Co Przyniesie Rok 2025?

W rok 2025 wchodzimy ze sporymi oczekiwaniami. W końcu powinny nadejść tak długo wyczekiwane obniżki stóp procentowych. W końcu jest szansa na spadki cen na rynku nieruchomości. Kredytu 2% już nie ma, 0% też nie, Ale może jednak przyszykują coś innego?

W dzisiejszym wpisie omówimy:

KPO, ceny energii i ich wpływ na inflację – czy spadnie?
czy wysokie stopy procentowe zostaną z nami na dłużej?
czy będzie nowy program dopłat do kredytów?
rynek kredytów hipotecznych w 2025

Jeśli preferujesz wersję video, to tekst ten omawiam też w 20 odcinku na kanale YouTube, który zamieszczam poniżej:

Stado czarnych łabędzi

Prognozowanie czegokolwiek w dzisiejszych czasach to trochę wróżenie z fusów. Wisi nad nami tyle niewiadomych, które mogą wpłynąć na całkowitą zmianę sytuacji gospodarczej na świecie, że ten kto dokładnie przewidzi co będzie za rok, to zaraz powinien wysyłać Totka.

Pamiętacie tego mema, gdy pośrednik kredytowy mówił, że stopy procentowe w kolejnych latach nie wzrosną?

No to teraz mamy podobnie. Wojna na Ukrainie, czy na Bliskim Wschodzie. Trump wraca na fotel prezydenta Stanów Zjednoczonych. Upadają rządy w kolejnych państwach Europy. W Polsce też przed nami wybory prezydenckie.

To wszystko w mniejszym lub większym stopniu może mieć przełożenie na sytuację geopolityczną, ceny surowców, giełdy, waluty, rynki nieruchomości i długo można byłoby tak wymieniać.

Na potrzeby tego odcinka załóżmy jednak, że najbliższy rok będzie “spokojny” jak na dzisiejsze czasy. Nie będzie żadnego nowego wirusa, wojny ani innego czarnego łabędzia. Czego przy takich założeniach możemy się spodziewać w najbliższym roku?

Inflacja - dlaczego jest tak ważna?

Wzrost inflacji w poprzednich latach odczuliśmy wszyscy widząc drastyczne podwyżki cen. Płaciliśmy więcej za fryzjera, za usługi budowlane, za parkingi. Więcej wydawaliśmy na czynsze, na paliwo na stacjach benzynowych czy w sklepach robiąc codzienne zakupy do domu. Na miarę symboliki urosły już choćby ceny sztabek … wróć … kostek masła.

Dlaczego zajmujemy się inflacją? Niemal wszyscy czekają na spadki cen nieruchomości. Ale wysoka inflacja przekłada się na wyższe koszty pracy, czy materiałów budowlanych co skutecznie powstrzymuje rynek mieszkaniowy przed spadkami cen.

Ponadto, by walczyć z wysoką inflacją, Bank Centralny podwyższa stopy procentowe co wpływa na wysokość rat kredytów płaconych przez każdego z nas.

Mówi się, że mamy najdroższe kredyty hipoteczne w Europie. Owszem zaraz po Serbii, bo w samej Unii jesteśmy niechlubnym liderem. Tylko, że dopóki inflacja nie spadnie, to Rada Polityki Pieniężnej stóp nie obniży. Ostatni odczyt inflacyjny (grudzień 2024) był na poziomie 4,8%.

Przypominamy, że cel inflacyjny NBP to 2,5% z odchyleniem +/- 1%. Możemy więc przyjąć go na poziomie 1,5% – 3,5% pp. Jak widać, nadal jesteśmy sporo powyżej.

Inflacja 2025 - czy ceny spadną?

Gwoli wyjaśnienia. To, że inflacja spada nie oznacza, że spadają ceny. Jak w styczniu przytyjesz 10 kg. A w lutym już tylko 5, to nie oznacza, że schudłeś. I tak też jest z inflacją. Ceny nadal rosną, tylko wolniej.

Na początek spójrzmy na wykresie jak wygląda wskaźnik inflacji w Polsce w latach 2020 – 2024.

Opracowanie własne na podstawie danych GUS

W pierwszym półroczu 2024 roku mieliśmy inflację w okolicach 2%. Dlaczego więc Rada Polityki Pieniężnej nie obniżyła stóp procentowych?

Bo niskie ceny były spowodowane tymczasową obniżoną stawką VAT na żywność i zamrożeniem cen energii dla gospodarstw domowych. Po prostu rząd do tego dopłacał.

Po zdjęciu tarcz mamy inflację na poziomie około 5%. I teraz kolejny rząd od nowego roku także wprowadza dopłaty do cen energii. Całkowitym zbiegiem okoliczności jest fakt, że dopłaty będą do momentu wybrania nowego Prezydenta Rzeczypospolitej. No co za przypadek 🙂

Można więc śmiało założyć, że do tego momentu znowu zobaczymy spadki inflacji, a potem od września prawdopodobnie skokowy wzrost. Czy Rada Polityki Pieniężnej obniży stopy wcześniej? Wiedząc, że rzetelną informację na temat inflacji zobaczą dopiero po wakacjach?

Kolejnym czynnikiem o którym rzadko się wspomina, a na który często reagujemy entuzjastycznie jest odblokowanie środków z KPO. W przyszłym roku Polska planuje wydać na inwestycje 120 mld zł, z czego 90 ma pochodzić z Krajowego Planu Odbudowy!

Dodatkowy pieniądz w obiegu krótkoterminowo może mieć proinflancyjne skutki. Więcej pieniądza, to spadek jego wartości. Jeśli chcecie w przystępny sposób dowiedzieć się skąd się bierze inflacja, to obejrzyjcie … Kaczora Donalda. Nie śmiejcie się, na prawdę polecam 🙂

Wg projekcji Narodowego Banku Polski z listopada 2024, przyszłoroczna inflacja spodziewana jest na poziomie 5,7%. Zaś z uwzględnieniem zamrożenia cen energii 4,3%. Cel inflacyjny ma być osiągnięty dopiero w roku 2026 (2,8%).

Stopy procentowe - kiedy wreszcie spadną?

Biorąc pod uwagę to co już zdążyłem dziś powiedzieć, to czy zmieniłem zdanie odnośnie tego, że prędzej zobaczymy obniżki stóp procentowych niż podwyżki? Nie!

Nadal obstawiam, że doczekamy spadków. Sam nie mogę się tego doczekać, by kredyty były oferowane w końcu z racjonalnym oprocentowaniem. Ale czy mam jakieś obawy?

Tak. Jeszcze niedawno przewidywano obniżki na wiosnę roku 2025ego. Teraz już niekoniecznie.

Osobiście obstawiam że do września RPP stóp nie ruszy. Raczej dopiero na koniec roku. Jestem też sceptyczny odnośnie samej dynamiki spadków.

Niestety perspektywa stale rosnących cen energii powoduje, że inflacja może nie spadać tak szybko jakbyśmy tego oczekiwali.

Czy coś jednak przemawia za tym, że kredyty stanieją?

Stopy procentowe - argumenty za spadkami

No dobrze, to czemu stopy mają spadać? Skoro jest tyle obaw? Bo nadal argumentów za tym jest po prostu więcej.

Choć dopłaty do cen energii trochę zaburzają obraz to jednak inflacja jest w trendzie spadkowym. I więcej wskazuje, że jednak możemy spodziewać się jej dalszych spadków.

Europejski Bank Centralny czy FED w Stanach Zjednoczonych już obniżają stopy procentowe. Jeśli nasz Bank Centralny chce zachować stabilność naszej waluty i jednocześnie wesprzeć rodzimych eksporterów, to także należy się spodziewać obniżek stóp z naszej strony.

Źródło: opracowanie własne na podstawie danych NBP

Realna stopa procentowa, czyli (zestawienie głównej stopy procentowej i inflacji) od początku 2024 roku jest dodatnia. Widzimy to na powyższym wykresie.

Aktualnie główna stopa procentowa (tzw. referencyjna) na moment publikacji wpisu (styczeń 2025) jest na poziomie 5,75%. Inflacja zaś poniżej 5%. Robi się więc już przestrzeń do obniżek i wkrótce takie powinniśmy zobaczyć.

Nadal jednak zasadne jest pytanie… Kiedy i w jakim tempie będą obniżać.

Dopłaty do kredytów 2025

Kredyt na Start czy inaczej mówiąc 0% mający zastąpić Bezpieczny Kredyt 2% można już spisać na straty. Rząd nie przewiduje na to pieniędzy, nie ma poparcia społecznego, ludzie bardziej boją się dalszych wzrostów cen.

Ale prawdopodobnie coś będzie. Wg wypowiedzi Ministra Rozwoju i Technologii Krzysztofa Paszyka, rząd pracuje nad rozwiązaniem coś a’la Mieszkanie dla łodych.Młodych 2.0.

Przypomnę, że program ten polegał na dofinansowywaniu wkładu własnego podczas finansowania zakupu nieruchomości kredytem hipotecznym. Biorąc kredyt mogłeś dostać 10%, 20%, nawet 30% dopłaty do wkładu własnego z Banku Gospodarstwa Krajowego. W zależności od tego ile miałeś dzieci, w jakiej lokalizacji nieruchomość kupowałeś i o jakim metrażu.

Wydaje się, że tym co przekonuje rządzących, by stworzyć program coś na wzór popularnego w latach 2014-2018 MDMu jest fakt… że nie spowodował on zbytnich wzrostów cen na rynku nieruchomości.

Szerzej o tym jak poprzednie programy dopłat do kredytów wpływały na ceny nieruchomości mówiłem w odcinku 8, który zamieszczam poniżej.

Szereg limitów ceny maksymalnej za m2, limitów metraży kupowanych mieszkań czy ograniczenia samej puli kredytów spowodowały, że nikt w tym czasie o żadnej bańce na rynku nieruchomości nie wspominał.

Na ten moment jednak nie mamy żadnych konkretów, więc będę się tym tematem zajmował, jak już poznamy jakieś szczegóły.

Rynek kredytów hipotecznych 2025

Jak więc będzie wyglądał rynek kredytów hipotecznych w tym roku? Wg mnie … stabilnie. Średnie zarobki Polaków rosną, a co za tym idzie zdolności kredytowe. Ludzie przyzwyczaili się do wysokich cen kredytów, choć nie każdy jest w stanie takie zaakceptować. Jest więc popyt na kredyty, ale jest on umiarkowany.

Co ciekawego może wydarzyć się w roku 2025? Dwie rzeczy które omówiliśmy, czyli długo wyczekiwane obniżki stóp procentowych i ewentualne ogłoszenie nowego programu dopłat do kredytów.

Trzecim aspektem, o którym warto wspomnieć jest … refinansowanie kredytów. Już niemal co 6 aktualnie udzielany kredyt hipoteczny jest przeznaczony na spłatę innego kredytu. Ludzie w poprzednich latach zaciągali zobowiązania na szczycie stóp procentowych i wielu z nich zwyczajnie opłaca się teraz taki kredyt przenieść. Ewentualna obniżka stopy referencyjnej, tylko zwiększy potencjalną liczbę zainteresowanych. Zaryzykuję stwierdzenie, że najbliższe 2 lata będą rekordowe pod kątem wartości przenoszonych kredytów.

Jeśli chciałbyś sprawdzić, czy w Twoim przypadku przeniesienie kredytu do innego banku jest opłacalne, to napisz do nas maila na biuro@finansowyogar.pl lub wypełnij formularz, który znajdziesz w zakładce „Kontakt”.

The post Inflacja, stopy procentowe i dopłaty do kredytów. Co Przyniesie Rok 2025? appeared first on Finansowy Ogar.

Mieszkanie za dwie pensje minimalne. W jakim mieście kupisz?

Bartosz Nowak — Sun, 12 Jan 2025 08:16:37 +0000

Mieszkanie za dwie pensje minimalne. Gdzie kupisz?

Od stycznia 2025 roku kilka milionów Polaków zacznie zarabiać więcej, ponieważ minimalne wynagrodzenie wzrasta. To dobra wiadomość dla wielu, ale nasuwa się pytanie – czy wyższe wynagrodzenie przełoży się na większą zdolność kredytową? Czy para lub małżeństwo zarabiające dwie pensje minimalne ma szansę na zakup mieszkania?

Na ile metrów mieszkania i w jakim mieście będzie Was stać?

Przyjrzyjmy się temu bliżej.

Wpis jest dostępny również w formie Video na YouTube. Jeśli wolisz taką formę zamiast pisanej, to poniżej zamieszczam odnośnik do odcinka.

Minimalne wynagrodzenie w górę od 2025 roku

W 2024 roku minimalne wynagrodzenie brutto wynosiło 4 300 zł, co dawało 3 261,53 zł na rękę. Od stycznia 2025 roku kwota ta wzrasta do 4 666 zł brutto, co oznacza, że pracownik zarobi netto 3 510,92 zł. To podwyżka o około 250 zł, czyli wzrost o 7,7%.

Choć zmiana ta może wydawać się niewielka, warto zauważyć, że od 2022 roku minimalne wynagrodzenie wzrosło o 50%, a w ciągu 15 lat – aż o 350%!

Poniżej prezentujemy wykres jak kształtowała się płaca minimalna w Polsce od roku 1998.

Z drugiej strony, opodatkowanie pracy w Polsce wciąż budzi kontrowersje. Pracodawca, zatrudniając pracownika za 3 510 zł netto, ponosi koszt 5 621,60 zł, z czego 37% trafia do ZUS-u i na podatki.

Wyższe wynagrodzenie, a zdolność kredytowa

Wyższe zarobki teoretycznie zwiększają zdolność kredytową, ale warto pamiętać, że banki obliczają średni dochód z ostatnich 3, 6 lub nawet 12 miesięcy. To oznacza, że podwyżka wynagrodzenia będzie miała wpływ na zdolność kredytową dopiero po pewnym czasie, gdy nowa pensja zostanie uwzględniona w średniej.

Chociaż w praktyce możliwe jest negocjowanie z bankiem na podstawie aneksu o podwyżce, nie jest to standardowa procedura.

Zdolność kredytowa na pensji minimalnej

Przyjrzyjmy się zdolności kredytowej na przykładzie singla oraz pary zarabiającej pensję minimalną.

Singiel zarabiający 3 510 zł netto może liczyć na kredyt w wysokości około 150 000 zł. Za taką kwotę trudno myśleć o zakupie mieszkania w większym mieście, ale możliwe są inwestycje w nieruchomości w małych miejscowościach lub na zakup działki.
Para zarabiająca dwie pensje minimalne ma zdolność kredytową rędu wielkości 340 000 – 370 000 zł, przy założeniu 10% wkładu własnego. To pozwala na zakup mieszkania za około 400 000 zł.

Ceny mieszkań w Polsce

Ceny nieruchomości w Polsce wciąż rosną. Narodowy Bank Polski publikuje regularne raporty na temat cen transakcyjnych w 7 polskich miastach. Poniżej grafika prezentująca dane za III kwartał 2024 roku pokazująca, średnie ceny za m2 na rynku pierwotnym oraz ich zmianę w stosunku r/r.

Ciekawostką jest fakt, że ceny w Krakowie są już niemal na takim samym poziomie jak w Warszawie. A roczna dynamika wzrostu widoczna jest we wszystkich miastach, zwłaszcza we Wrocławiu i Krakowie gdzie wyniosła odpowiednio 26% i 31%!

Zwróćmy jeszcze uwagę na podobne zestawienie, ale tym razem z uwzględnieniem zmian cen kwartał do kwartału.

Tu widzimy delikatne spadki już w trzech miastach (Gdańsk, Łódź i Poznań).

Wyróżniają się nadal wzrosty we Wrocławiu, gdzie zaledwie w ciągu trzech miesięcy mamy wzrosty o 8,7%!

Równie istotne są ceny na rynku wtórnym, które są zazwyczaj o kilka procent niższe, ale w niektórych miastach, takich jak Katowice, ta różnica wynosi nawet 33%. Tabelę z wynikami prezentujemy poniżej.

Po ile teraz kupisz mieszkanie?

Wiemy jak jest. Jednak pensja minimalna rośnie dopiero teraz, a jak wiemy na wzrost zdolności kredytowej musimy jeszcze chwilę poczekać. Ceny transakcyjne mieszkań, które poznaliśmy są dobrym punktem odniesienia, ale warto też wiedzieć, za ile potencjalnie mieszkanie BĘDZIESZ mógł kupić w najbliższym czasie.

Sprawdzamy więc jak wyglądają ceny OFERTOWE w poszczególnych miastach. Tu z pomocą przychodzi portal rynekpierwotny.pl, który co miesiąc aktualizuje średnie ceny oferowanych mieszkań przez deweloperów w poszczególnych miastach.

Tym razem widzicie dane 15 miast (oryginalna grafika przedstawia 14, ale dodałem tu mój rodzimy Toruń).

Czy kupisz mieszkanie za dwie pensje minimalne?

To przechodzimy do Meritum odcinka. Najpierw podamy liczby, ale na końcu będzie ważne zastrzeżenie, jak to wszystko interpretować. Liczby pomagają nam coś przybliżyć, zaplanować, ale ostatecznie każdą transakcję i tak trzeba potraktować indywidualnie.

O tym jednak za chwilę.

Przypominam założenia:

Wnioskujecie we dwójkę
Zarabiacie 2 pensje minimalne
Wasza zdolność kredytowa to około 360 000 zł
Wkład własny 10% – czyli 40 000 zł
Czyli szukacie mieszkania za 400 000 zł

Ile metrów kwadratowych mieszkania kupisz w poszczególnych miastach?

Prezentujemy tabelę:

XXXXXXXXXXXXX	Cena za m2	Ile metrów kupisz?	Ile m2 z 10% rabatem?
Warszawa	17 713 zł	22,58	24,48
Gdańsk	16 814 zł	23,79	26,17
Kraków	16 453 zł	24,31	26,74
Wrocław	14 650 zł	27,3	30,03
Poznań	13 307 zł	30,06	33,07
Szczecin	13 174 zł	30,36	33,4
Katowice	12 724 zł	31,44	34,58
Olsztyn	11 674 zł	34,26	37,69
Lublin	11 513 zł	34,74	38,22
Łódź	11 447 zł	34,94	38,44
Kielce	11 366 zł	35,19	38,71
Rzeszów	11 062 zł	36,16	39,78
Białystok	10 452 zł	38,27	42,10
Bydgoszcz	10 310 zł	38,8	42,68
Toruń	9 963 zł	40,15	44,16

Aktualnie choć w cenach transakcyjnych tego nie widać, to coraz częściej można upolować ciekawe rabaty u deweloperów o czym już powszechnie sami informują. Sam wiem o rabatach 20%, ale nie chcę reklamować konkretnych firm. Myślę, że jeśli przyjmiemy możliwość negocjacji na poziomie 10% początkowej ceny ofertowej, to nie będzie żadnym nadużyciem.

Jak widać w kilku miastach mieszkania w przedziale 35-45 m2 mogą być osiągalne. W największych aglomeracjach schodzimy już poniżej 30 m2, czyli możecie liczyć tylko na kawalerki.

Doprecyzowanie

No właśnie kawalerki. W dzisiejszym wpisie nasze wyliczenia opieraliśmy na podstawie ŚREDNICH cen nieruchomości w poszczególnych miastach. O ile geografia niespecjalnie wpływa na wysokość zdolności kredytowej, to jednak w przypadku nieruchomości trzeba wziąć pod uwagę więcej czynników.

Średnia cena za m2 w danym mieście jest tylko pewnym punktem odniesienia. Mieszkania w centrum czy innych atrakcyjnych lokalizacjach są droższe niż na obrzeżach miast. Małe mieszkania zwykle kosztują więcej w przeliczeniu na m2 niż te największe.

Statystyki niech stanowią dla nas pewne źródło informacji, ale w branży nieruchomości, zwłaszcza, gdy połączymy to z kredytem właściwie nie ma dwóch takich samych transakcji i każdą sytuację trzeba potraktować bardzo indywidualnie.

Dlatego jeśli jesteś zainteresowany kupnem nieruchomości czy rozmową na temat kredytu hipotecznego to zapraszam do kontaktu.

The post Mieszkanie za dwie pensje minimalne. W jakim mieście kupisz? appeared first on Finansowy Ogar.

Ukrywanie dziecka, czyli po co bankowi Twój wyciąg z konta przy kredycie?

Bartosz Nowak — Mon, 19 Aug 2024 07:01:45 +0000

Ukrywanie dziecka, czyli po co bankowi Twój wyciąg z konta przy kredycie?

Ukrywanie dzieci, alimentów, pożyczek, które nie są zaraportowane w BIKu, byłoby możliwe, gdyby analitycy nie prosili byś przedstawił swój wyciąg z konta.

Jeśli zastanawiasz się czemu niektóre banki sprawdzają pełną historię Twojego konta bankowego, ile płacisz za zakupy w Biedronce, jak często robisz zakupy na Allegro czy OLX, to w tym wpisie to wyjaśnię.

Masz zdolność kredytową, dobrą historię w BIKu, a bank wydał Ci odmowę? Być może analityk znalazł coś w historii Twojego rachunku.

Jakich operacji szuka analityk, co może mieć wpływ na wydaną decyzję kredytową i czy wszystkie banki sprawdzają pełne wyciągi?

Wpis należy do cyklu artykułów na temat zdolności kredytowych. Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje na temat podejścia banków do poszczególnych źródeł dochodu, co powinno Ci ułatwić przygotowanie się do kredytu hipotecznego.

Po co bankowi pełne wyciągi z konta?

Wbrew pozorom pasją analityków nie jest sprawdzanie kto ile wydaje na codzienne zakupy, czy lokalizowanie miejsc, w których wydajesz swoje pieniądze. Wyciągi z konta służą do tego, by ocenić wielkość otrzymywanego przez Ciebie wynagrodzenia oraz miesięcznych kosztów życia. Będzie to miało bezpośredni wpływ na wysokość Twojej zdolności kredytowej.

Weryfikacja wynagrodzenia

Wysokość dochodu przy kredycie zwykle dokumentujesz przedstawiając zaświadczenie o dochodach od pracodawcy i potwierdzenia przelewów lub pełną historię rachunku. Analityk może sprawdzić, czy średni dochód wpisany na zaświadczeniu przez pracodawcę ma pokrycie w realnie wypłacanym wynagrodzeniu.

Będzie również weryfikował czy są zmienne składniki wynagrodzenia takie jak:

premie (miesięczne, kwartalne, półroczne, roczne)
premie uznaniowe
nagrody
prowizje
nadgodziny
diety
dodatki do wynagrodzeń
wczasy pod gruszą
świadczenia socjalne
delegacje

W kadrach różnie wypełniają zaświadczenia o dochodach, dlatego banki dodatkowo weryfikują co na wypłacane wynagrodzenie się składa. Część banków uwzględni prawie wszystko, ale dla niektórych nagrody, diety, delegacje, świadczenia, czy dodatki nie będą stanowić dochodu.

Wyciągi z konta, a koszty

Analitycy nie są rozliczani ze sprzedaży tylko z wydanych decyzji i ich rzetelności, dlatego z ograniczonym zaufaniem podchodzą do każdego wnioskodawcy. Mają świadomość, że część klientów może wpaść na pomysł jak ukryć dziecko w oświadczeniu, czy „zapomnieć” o pożyczce zakładowej ściąganej z konta. Nie interesuje ich z wyciągów to gdzie i jak robisz zakupy, ale szukają konkretnych informacji.

Wyciągi z konta – jakich operacji szuka analityk?:

wydatki na dzieci (800+, zwrot podatku, 300+, czesne na przedszkole itp.)
alimenty
pożyczki zakładowe i inne niewidziane w BIKu
egzekucje komornicze
stałe cykliczne przelewy
chwilówki

Tu Cię mogę uspokoić, że jeśli na wyciągu kwota wydatków w ostatnich np. 3 miesiącach przekracza Twoje dochody i w dodatku masz wykorzystany debet to… nie ma to wpływu na decyzję analityka.

Operacje, które mogą Ci zaszkodzić

Zdarza się, że masz zdolność kredytową, ale bank da Ci odmowę, bo znajdzie operacje, które mu się nie podobają.

Jakich operacji banki nie lubią?:

zakłady bukmacherskie
chwilówki
zajęcia komornicze
duże przepływy z PayU, PayPal, DotPay itp.

To, że na moment składania wniosku nie masz chwilówek, ani zajęć komorniczych niekoniecznie gwarantuje, że analityk spojrzy przychylnym okien na Twoją historię. Jeśli brałeś w ostatnich miesiącach kilka chwilówek i miałeś niejedną egzekucję, to może być podstawą odmowy.

Pamiętaj jednak, że nie wszystkie banki sprawdzają pełną historię operacji z Twojego konta. Niektórym wystarczy tylko udokumentowanie samych wpływów od pracodawcy. Dobry ekspert kredytowy znając Twoją historię będzie wiedział, do których banków skierować wniosek, by Ci nie zaszkodzić.

The post Ukrywanie dziecka, czyli po co bankowi Twój wyciąg z konta przy kredycie? appeared first on Finansowy Ogar.

VeloBank sprzedany – już nie będzie polskim bankiem

Bartosz Nowak — Sun, 28 Jul 2024 10:01:38 +0000

VeloBank sprzedany - już nie będzie polskim bankiem

VeloBank sprzedany, przejdzie w ręce amerykańskiego funduszu. Komisja Nadzoru Finansowego nie wyraziła sprzeciwu i bank ma zostać sprzedany za 1,1 mld zł.

Jak dużymi aktywami dysponuje VeloBank i kto jest dotychczasowym właścicielem?

Co transakcja będzie oznaczała dla dla dotychczasowych posiadaczy kredytów lub oszczędności w banku?

VeloBank - co to za bank?

VeloBank funkcjonuje od 3 października 2022 roku po tym jak powstał w ramach przymusowej restrukturyzacji Getin Noble Banku. Została ona przeprowadzona przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

51% akcji banku jest w rękach BFG (Bankowego Funduszu Gwarancyjnego), 49% zaś należy do SOBK (Systemu Ochrony Banków Komercyjnych), który z kolei został powołany przez grupę banków:

Alior
Bank Millennium
Pekao SA
BNP Paribas Bank Polska
ING Bank Śląski
mBank
PKO Bank Polski
Santander Bank Polska

Chciałbym tu od razu podkreślić, że Velo jest tzw. instytucją pomostową. Został powołany jako bank tymczasowy, którego zadaniem było przejęcie działalności po Getin Noble Banku i ochrona przed upadłością. W dalszej kolejności od początku planowana była sprzedaż banku zewnętrznemu podmiotowi.

VeloBank - jak dużym jest bankiem?

VeloBank jest aktualnie 10 największym bankiem w Polsce pod kątem zgromadzonych aktywów. Wg ostatnich dostępnych danych, na koniec 2023 roku aktywa VeloBanku szacowane są na około 48 mld zł.

Biorąc pod uwagę banki, w których głównym akcjonariuszem jest polski kapitał, VeloBank zajmuje aktualnie 4 miejsce. Wyprzedzają go jedynie takie instytucje jak:

PKO Bank Polski
Pekao SA
Alior

Po pierwszych 12 miesiącach działalności bank osiągnął zysk netto na poziomie 446,7 mln zł. Wartość udzielonych kredytów netto szacuje się na 21 mld zł.

VeloBank sprzedany - komu i za ile?

W marcu 2024 spółka zależna amerykańskiego funduszu Cerberus Capital Management podpisała przedwstępną umowę kupna 100% akcji VeloBanku za 375 mln zł, umowa przewidywała także dokapitalizowanie VeloBanku 700 mln zł. Komisja Europejska w pierwszej kolejności, a następnie Komisja Nadzoru Finansowego wyraziły zgodę na transakcję, której finalizacja wydaje się czystą formalnością.

Transakcję szacuje się na kwotę 1,1 mld zł. Cena wydaje się wyjątkowo niska, wynika m.in. z tego, że Komisja Europejska narzuciła krótki termin na sprzedaż banku, a oferty można było składać tylko do marca 2024 roku. Co ciekawe, żaden z podmiotów działających w Polsce nie złożył oferty. W grze był jeden z najbogatszych Polaków Michał Sołowow, który jednak na ostatniej prostej postanowił wycofać się z transakcji.

Co z klientami?

Od razu przy tego typu transakcjach pojawia się pytanie – co w takim razie z klientami banku, skoro VeloBank sprzedany zostanie? Zarówno Getin, jak i późniejszy następca zwykle wyróżniali się oferowaniem lokat i rachunków oszczędnościowych z atrakcyjnym oprocentowaniem.

Jeśli masz więc tam oszczędności, konto lub kredyt, to sprzedaż banku prawdopodobnie oznacza dla Ciebie … nic szczególnego. Być może nawet sama nazwa banku się nie zmieni. Nie można wykluczać jednak, że nowy właściciel będzie zmieniał atrakcyjność oferty, ale zmiana może zarówno pójść w gorszą stronę jak i w pozytywną. Ciężko zakładać jaka będzie ich polityka cenowa.

Jeśli jesteś klientem banku, to proponuję poczekać i obserwować. Nerwowe ruchy nie są tu wskazane.

The post VeloBank sprzedany – już nie będzie polskim bankiem appeared first on Finansowy Ogar.

Ile jest pieniędzy na świecie?

Bartosz Nowak — Tue, 25 Jun 2024 05:02:25 +0000

Ile jest pieniędzy na świecie?

By odpowiedzieć na pytanie: ile jest pieniędzy na świecie, nie wystarczyłoby sprawdzić ilości występującej gotówki, czy wybitych monet. Od wielu lat banki centralne na świecie drukowały pieniądze na potęgę, choć słowo „drukowanie” jest bardziej metaforą niż dosłownym określeniem. Aktualnie większość kapitału występuje w formie elektronicznego zapisu, a nie jak kiedyś banknotu czy bilonu. Jakie wartości otrzymamy gdyby podsumować ilość gotówki, depozytów w bankach, kryptowalut czy instrumentów pochodnych? Przyjrzyjmy się monstrualnym liczbom, które pokazują jak świat został opanowany przez pieniądz w formie elektronicznej, którego nie możesz ani dotknąć, ani zobaczyć.

Pieniądze w gotówce i depozyty w bankach

Wbrew pozorom, gotówka stanowi tylko niewielki margines ogólnej wartości pieniędzy zapisanych w formie elektronicznej. Gdyby wszyscy klienci na raz poszli do banków, by wypłacić swoje oszczędności, banki w mig stałyby się niewypłacalne. Pieniądz w postaci fizycznej, czyli wyrażony w monetach i banknotach, to około 8,87 bilionów dolarów, czyli 8.870.000.000.000 $. Kwota niby olbrzymia, ale w porównaniu z tym co krąży na rynkach finansowych w postaci elektronicznej, to stanowi ona ledwie 0,6% globalnego kapitału.

Jeśli dodamy do tego czeki oraz tzw. depozyty, czyli środki na rachunkach oszczędnościowych, czy lokaty, to liczba ta rośnie do ok. 90 bln USD, czyli 90.000.000.000 $ (stan na koniec 2020 r.)

Ile jest kryptowalut na świecie?

Zanim przejdę do gigantycznych liczb, które towarzyszą rynkom kapitałowym, przyjrzyjmy się kryptowalutom. Jeszcze 10 lat temu mało kto słyszał o powstałym w 2009 roku Bitcoinie, a jeszcze mniej osób było w stanie przewidzieć, że rynek krypto stanie się za chwilę najdynamiczniej rozwijającą się gałęzią świata finansów.

O tempie rozwoju niech świadczy fakt, że jeszcze w maju 2020 roku, ogólną wartość kryptowalut na świecie szacowano na ok. 244 miliardy dolarów. W marcu 2022 rynek był wyceniany już na więcej niż 3 bln USD. Czyli wzrósł 10 – krotnie w ciągu niecałych 2 lat. Od momentu wybuchu wojny jednak mamy do czynienia z potężną korektą, która wycenia obecnie rynek crypto na wartość około 1 bln USD.

Poniżej wykres głównej kryptowaluty jaką jest Bitcoin, który dobrze obrazuje z jak dynamicznie zmieniającym się rynkiem mamy do czynienia. Warto tylko wspomnieć, że od początku swojego istnienia do dnia dzisiejszego zwiększył swoją wartość o około … 43 miliony %!

Wykres Bitcoina od początku notowań:

Ile jest długu na świecie?

Żeby nie było zbyt kolorowo, to nie jest tak, że masowe „drukowanie” pieniędzy, czy „kopanie” kryptowalut powoduje, że tylko się bogacimy. Cały świat się zapożycza, największe gospodarki świata wraz z rozwojem zwiększają swoje zadłużenie. Do Twojej wyobraźni niech przemówi fakt, że prawie 80% wszystkich dolarów, które krążą aktualnie po światowych rynkach zostało wytworzonych po roku 2020, co doskonale obrazuje poniższy wykres.

Źródło: Rada Gubernatorów Systemu Rezerwy Federalnej (USA), M1 [M1SL], pobrane z FRED, Bank Rezerwy Federalnej w St. Louis; https://fred.stlouisfed.org/series/M1SL, 20 czerwca 2022 r.

Wg Międzynarodowego Funduszu Walutowego, na koniec 2020 roku wartość globalnego długu można oszacować w granicach 252,6 bilionów USD!

Akcje, derywaty, instrumenty pochodne

Naprawdę gigantyczne wartości zobaczymy dopiero, gdyby przyjrzeć się globalnym wartościom inwestycji w różne instrumenty rynków kapitałowych. Gdyby uwzględnić akcje, obligacje, opcje, kontrakty terminowe futures i inne instrumenty pochodne, to wg nieoficjalnych danych mówimy o przedziale wartości pomiędzy 660 bilionów USD, a … 1 trylionem USD!

Liczba ta ledwo zmieści się w standardowym kalkulatorze – 1 000 000 000 000 000 $. Żeby wyrazić to w złotówkach, to należałoby jeszcze pomnożyć otrzymaną liczbę x 4,01.

Polecam poniższą grafikę, gdzie serwis visualcapitalist w przejrzysty sposób obrazuje monstrualne liczby, z którymi mamy do czynienia. Przedstawia ona w przystępny sposób wartość poszczególnych klas aktywów w globalnej gospodarce. Dowiesz się jaka jest łączna wartość m.in:

srebra
nieruchomości
kryptowalut
gotówki
depozytów
papierów wartościowych
instrumentów pochodnych
i wiele innych

The post Ile jest pieniędzy na świecie? appeared first on Finansowy Ogar.

Raty równe czy malejące? Werdykt ostateczny

Bartosz Nowak — Tue, 28 May 2024 13:52:27 +0000

Raty równe czy malejące? Werdykt ostateczny

Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny ze spłatą w ratach malejących, to całkowity koszt kredytu będzie mniejszy niż jeśli zdecydujesz się wybrać raty równe.

Mimo to spokojnie mogę stwierdzić, że z mojego doświadczenia więcej niż 80% kredytobiorców wybiera raty równe.

Czemu skoro malejące wychodzą taniej w długiej perspektywie? Jakie argumenty przemawiają za ratami równymi, a jakie za malejącymi?

Raty równe

Nie mylić pojęcia – raty równe nie oznaczają, że zawsze będziesz płacił je w takiej samej wysokości. Byłoby tak gdyby oprocentowanie kredytu było stałe przez cały okres kredytowania. Dlaczego więc raty równe?

Raty równe (inaczej annuitetowe) – charakteryzują się tym, że przy braku zmiany oprocentowania spłacasz co miesiąc tą samą kwotę. Z każdym kolejnym miesiącem kwota płaconego kapitału w racie rośnie, a odsetek maleje.

Poniżej przykładowy harmonogram z następującymi parametrami:

kwota kredytu – 300 000 zł
okres kredytowania – 25 lat
oprocentowanie stałe – 7%
raty równe

WAŻNE! Harmonogram możesz samodzielnie edytować. Wprowadź parametry swojego kredytu, a tabela zostanie odpowiednio zmodyfikowana.

Harmonogram rat kredytu

Raty równe - harmonogram

Parametr	Wartość
Kwota kredytu:	zł
Okres kredytowania:	lat
Oprocentowanie stałe:	%
Raty:	Równe

Miesiąc	Rata	Część odsetkowa	Część kapitałowa	Pozostały kapitał

Raty malejące

Raty malejące również nie zawsze oznaczają, że wysokość Twojej raty będzie maleć. Dzieje się tak w przypadku, gdy oprocentowanie kredytu utrzymuje się na niezmienionym poziomie lub przynajmniej nie wzrasta. Czym są zatem raty malejące?

Raty malejące – charakteryzują się tym, że wysokość spłacanego kapitału co miesiąc jest taka sama, z kolei maleje kwota płaconych odsetek.

Poniżej przykładowy harmonogram z następującymi parametrami:

kwota kredytu – 300 000 zł
okres kredytowania – 25 lat
oprocentowanie stałe – 7%
raty malejące

WAŻNE! Harmonogram możesz samodzielnie edytować. Wprowadź parametry swojego kredytu, a tabela zostanie odpowiednio zmodyfikowana.

Harmonogram rat kredytu

Raty malejące - harmonogram

Parametr	Wartość
Kwota kredytu:	zł
Okres kredytowania:	lat
Oprocentowanie stałe:	%
Raty:	Malejące

Miesiąc	Rata	Część odsetkowa	Część kapitałowa	Pozostały kapitał

Raty równe czy raty malejące? Co lepsze?

Jakie argumenty przemawiają za obydwoma stronami?

Argumenty przemawiające za wyborem rat równych:

Wyższa zdolność kredytowa
Niższa rata na początek

Argumenty za ratami malejącymi:

niższa łączna kwota kredytu do spłaty
malejąca wysokość raty

Jak to zwykle bywa, nie każdemu będzie odpowiadało takie same rozwiązanie. Osobiście uważam, że raty malejące są dobrym rozwiązaniem dla kogoś, kto ma zdolność kredytową, ale przewiduje, że jego dochody z czasem będą spadać (np. osoby w wieku przedemerytalnym).

Większość osób wybiera raty równe, bo chcą mieć lżej na początku. Raz, że sam zakup nieruchomości wiąże się z poniesieniem innych kosztów transakcji (notariusz, rzeczoznawca, agent nieruchomości), to jeszcze klienci przewidują, że z czasem ich dochody będą rosły. Wolą mieć więc lżej na początku, niż od razu dobijać się wysoką ratą kredytu.

Jaka jest moja rekomendacja?

Większości klientów proponuję raty równe. Jeśli chcesz płacić wyższą ratę i mieć niższą całkowitą kwotę kredytu do spłaty to … weź raty równe i tak, ale skróć sobie okres kredytowania.

Zadanie na koniec

W artykule zamieściłem dwa kalkulatory generujące harmonogram rat równych oraz malejących. Wprowadź kredyt o tych samych parametrach dla rat równych i malejących i porównaj wysokość raty oraz całkowity koszt odsetek (na końcu harmonogramu).

Następnie skróć okres kredytowania w przypadku rat równych o 5 lat. Zerknij jak teraz wygląda wysokość początkowych rat i jak zmieniła się kwota całkowita do spłaty.

Co sądzisz o tym rozwiązaniu?

The post Raty równe czy malejące? Werdykt ostateczny appeared first on Finansowy Ogar.

Kredyt dla programisty na ryczałcie lub IP-Box

Bartosz Nowak — Fri, 17 May 2024 22:09:52 +0000

Kredyt dla programisty na ryczałcie lub IP-Box

Jesteś młody, nie masz długów, dobrze zarabiasz i chcesz kupić mieszkanie, ale okazuje się, że jest problem z bankiem. Rzuciłeś etat, masz małe koszty działalności, ale banki nie lubią ryczałtowców, a IP Box nie ogarniają. Kolejny problem pojawia się, gdy informujesz o tym, że wystawiasz faktury podmiotom zagranicznym, które płacą Ci w dolarach. Kredyt dla programisty na ryczałcie to nie jedyny przypadek, który stanowi dla banków wyzwanie.

W tym artykule wykładamy na stół, jak w rzeczywistości wygląda podejście banków do programistów na działalności przy liczeniu zdolności do kredytu hipotecznego.

Kredyt dla programisty na ryczałcie

Nie jest tajemnicą, że do tej pory budowanie zdolności kredytowej na podstawie działalności gospodarczej rozliczanej w formie ryczałtu nie było najlepszym pomysłem. Banki tłumaczyły się, że w ten sposób przedsiębiorca ewidencjonuje przychody z działalności, ale nie ma informacji o kosztach. Przez to nie wiadomo ile kto zarabia.

Gigantyczna reforma podatkowa w postaci Nowego Ładu spowodowała jednak, że taka forma rozliczeń stała się atrakcyjna dla wielu przedsiębiorców. Zwłaszcza tych, których działalność zwykle nie generuje zbyt wielu kosztów. Na ryczałt przechodzą często m.in. lekarze, którzy mogą skorzystać z 14% stawki podatku, czy programiści na ryczałcie 12%.

Obie grupy należą do poszukiwanych przez banki, dlatego kwestią czasu jest zmiana metodologii liczenia zdolności, by mogli oni uzyskać kredyt.

Jaki procent przychodów banki uwzględniają do zdolności kredytowej?

Na rynku od lat wyróżniają się 2 banki, w których do zdolności kredytowej uwzględnią nawet 80% Twoich przychodów pomniejszonych o koszty ZUSu.

Na drugim biegunie znajdują się takie, które zaliczą tylko 25% osiąganych przez Ciebie przychodów

max 80%
min 25%
w zależności od stawki podatkowej

To ostatnie jest pierwszym krokiem do zmian, które zauważyliśmy. Część banków po wprowadzeniu do kalkulatora stawki podatkowej lub pkd podwyższa zdolność kredytową.

Przykład różnic w zdolności kredytowej w jednym banku:

singiel bez dzieci
wiek – 30 lat-
brak kredytów
przychód roczny – 200.000 zł
forma opodatkowania – ryczałt

1. Działalność – handel (stawka podatku – 3%):

Przyjęty dochód netto: 4.000 zł/mc
Zdolność kredytowa: 188.571 zł

2. Działalność – programista na ryczałcie 12%:

Przyjęty dochód netto: 10.125 zł/mc
Zdolność kredytowa: 553.044 zł

Ulga IP Box, a zdolność kredytowa

Ulga IP Box dotyczy już rozliczania działalności na podstawie prowadzonej księgi przychodów i rozchodów. Obowiązuje od 1 stycznia 2019 r. i polega na możliwości skorzystania z preferencyjnej 5% stawki podatku w odniesieniu do dochodów uzyskiwanych z tzw. kwalifikowanych praw własności intelektualnej. Mijają więc już 4 lata, ale jak to zwykle bywa, banki często dość późno reagują na tego typu rynkowe zmiany. Kilka banków do dnia dzisiejszego nie dostosowało swoich kalkulatorów i zastosowanie ulgi negatywnie wpłynie na Twoją zdolność kredytową. Na szczęście nie wszędzie tak jest i w zdecydowanej większości banków nie będzie już z tym problemów.

Ulga IP Box, a zdolność kredytowa w bankach:

do wniosków poza KPiR składasz PIT z załącznikami (m.in. PIT/B i PIT/IP
bank uwzględnia zsumowany przychód oraz koszty z PIT/B i PIT/IP
zwykle nie powinna być wymagana oddzielna ewidencja IP Box
do zdolności kredytowej przyjęty jest wprost zsumowany dochód brutto pomniejszony o podatek
dochód nie stanowi problemu już przynajmniej w 6-7 bankach na moment pisania artykułu

Przejście z etatu na samozatrudnienie

Wyobraź sobie sytuację, że pracujesz już 8 lat w branży, masz już trzeciego pracodawcę, zaliczyłeś po drodze awans i zarabiasz 8.000 zł/mc. Jak przejdziesz na działalność, to z miejsca zwiększysz dochód do 12.000 zł/mc. Po zmianie umowy dla części banków jesteś praktycznie jak bezrobotny. Nie masz pracy, a działalność prowadzisz za krótko – jesteś start-upem.

Minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej w bankach:

12 miesięcy
24 miesiące
pełny rok rozliczeniowy (minimum 1 rok od 1 stycznia do 31 grudnia) – jak założysz działalność 2 stycznia, to spełnisz warunek w tym banku praktycznie po 2 latach

Na szczęście kilka instytucji uchyliło furtkę i w przypadku „płynnego przejścia” z etatu na B2B uwzględni Twój dochód szybciej.

Czas od przejścia z umowy o pracę na działalność, po którym banku względni Twój dochód:

3 miesiące – 4 banki
6 miesięcy – 2 banki
brak przerwy w zatrudnieniu

Ważne, by przejście z umowy o pracę do rozpoczęcia działalności było płynne, a nie poprzedzone np. 3-miesięczną przerwą. Dodatkowo działalność musi być kontynuacją tego co robiłeś na umowie o pracę. Możesz mieć umowę o współpracę z firmą, w której byłeś do tej pory zatrudniony, ale nie ma takiego wymogu. Ważne, by branża była ta sama. Jeśli byłeś informatykiem w jakiejś firmie, a nagle otworzyłeś salon fryzjerski to w banku to może nie przejść 🙂

Przejście z etatu na samozatrudnienie - jaki bank uwzględni dochód?

Banki deklarują, że dochód będzie wyliczany na podstawie wyników, które osiągasz w ramach prowadzonej działalności gospodarczej. Pamiętaj jednak, że procedury to jedno, a praktyka niekoniecznie idzie zawsze z tym w parze. Analityk ocenia Cię jako klienta wg swojej subiektywnej oceny i jeśli nawet wg kalkulatora stać Cię na kredyt, to możesz dostać odmowę ze względu na tzw. „zbyt wysokie ryzyko banku” albo „scoring”.

Na co analityk zwraca uwagę w analizie?:

zdolność kredytową
jaki był wzrost dochodu?
sytuację rodzinną (ilość osób w gospodarstwie)
czy sam bierzesz kredyt czy ze współkredytobiorcą
wysokość wkładu własnego
kwotę kredytu
wartość nieruchomości
ilość kredytów, które masz
historię kredytową
wiek
staż pracy
i wiele innych …

Dla zobrazowania: masz 19 lat, pracowałeś przez 6 miesięcy na pół etatu na umowie o pracę, gdzie zarabiałeś 1200 zł/mc i nagle przechodzisz na działalność z zarobkami rzędu 20.000 zł/mc. Przychodzisz do banku po 1 milion zł kredytu na zakup mieszkania od rodziców i deklarujesz wniesienie 10% wkładu własnego. Szansa, że dostaniesz kredyt jest praktycznie żadna. A jeśli Ci się uda to podziel się ze mną swoją historią i daj mi numer do swojego pośrednika 🙂

Działalność gospodarcza w Polsce, a dochód w walucie obcej

Zgodnie z nagłówkiem od razy zaznaczam, że działalność gospodarcza musi być zarejestrowana w Polsce. Jeśli otworzyłeś firmę za granicą, to niezależnie od Twoich wyników, żaden bank ich nie uwzględni. Nie musi być jednak przeszkodą uzyskiwanie dochodów w obcej walucie (najczęściej USD lub EUR). Banki tradycyjnie różnią się od siebie swoim podejściem do tej sprawy.

Poniżej różne podejścia banków do dochodów z w walucie obcej z działalności gospodarczej:

udzielą Ci kredytu w walucie, w której uzyskujesz dochód (dotyczy EUR, SEK, NOK)
nie spytają o to w jakiej walucie wystawiasz faktury, więc nie będzie problemów z kredytem
uwzględnią Twój dochód (1 bank będzie chciał wyższy wkład własny)
nie uwzględnią dochodu

Nie wszyscy kredytodawcy będą chętni do udzielenia kredytu, ale generalnie nie ma problemów z zaakceptowaniem przez banki takiego dochodu. Programista na ryczałcie ma praktycznie problem z głowy, bo poza oświadczeniem w pojedynczych bankach, reszta nawet nie będzie wnikać w jakiej walucie są wystawiane faktury, a szczegółowej ewidencji praktycznie nie sprawdzają.

Zmiana formy rozliczenia z KPiR na ryczałt lub odwrotnie

Ostatnim tematem do omówienia w dzisiejszym wpisie jest zmiana formy opodatkowania działalności gospodarczej. Nowy ład spowodował, że częściej mamy ostatnio do czynienia z sytuacją, że ci co byli na książce przychodów i rozchodów przechodzą na ryczałt albo odwrotnie.

Część banków nie zaakceptuje dochodu z ryczałtu w trakcie tego roku jeśli w poprzednim rozliczałeś się na zasadach ogólnych. Stanowią one już mniejszość, a nawet te ostatnio jeszcze niechętne do takich analiz w drodze odstępstwa są gotowe procesować wnioski.

Sposób liczenia zdolności kredytowej przy zmianie formy opodatkowania. Najczęściej banki porównują wyniki rok do roku i następnie:

wyciągają średnią zgodnie z kalkulatorem
przyjmują dochód niższy z danego roku
przyjmą dochód z PIT pod warunkiem, że wynik tegoroczny jest nie niższy

Tutaj musisz pamiętać, że w zależności od banku przy podobnych wynikach, dochód z ryczałtu może zostać policzony znacznie gorzej niż przy księdze przychodów i rozchodów. W końcowym rozrachunku obniży to Twoją zdolność kredytową. Dlatego tak ważne jest przygotowanie do kredytu i rozeznanie wśród banków, by wiedzieć jaka jest szansa na decyzję pozytywną dla Twojego wniosku o kredyt hipoteczny.

Przeczytaj także: Umowa o pracę, a kredyt hipoteczny. Jak zbudować zdolność kredytową?

The post Kredyt dla programisty na ryczałcie lub IP-Box appeared first on Finansowy Ogar.

Mieszkanie na Start – nowy program w połowie 2024 roku! – zmiany

Bartosz Nowak — Tue, 23 Apr 2024 12:30:51 +0000

Mieszkanie na Start - nowy program w połowie 2024 roku!

Mieszkanie na Start zastąpi Bezpieczny Kredyt 2%. Przewidywany start w drugiej połowie roku. Kredyt dla par również jednopłciowych. Możliwość wzięcia preferencyjnego kredytu na TBS. Oprocentowanie w przedziałach od 0% do 1,5%.

Dodatkowe przywileje z jednej strony, z drugiej więcej limitów i ograniczeń. Jakie są pierwsze założenia programu Mieszkanie na Start i czy okaże się równie mocnym hitem jak poprzednik?

Z racji tego, że projekt złożony w Sejmie wprowadził sporo zmian wobec wstępnych założeń, a niewykluczone są także dalsze modyfikacje, artykuł będzie edytowany. Zmiany będą wprowadzane na bieżąco i zaznaczane kolorem, byś w łatwy sposób mógł je odnaleźć.

Mieszkanie na Start - zasady funkcjonowania

Program Mieszkanie na Start ma ruszyć w drugiej połowie 2024 roku i ma działać do końca roku ~~2025~~ 2027 roku.

Poniżej najważniejsze informacje, które znamy na temat funkcjonowania programu.

Mieszkanie na Start – najważniejsze zasady:

brak maksymalnej kwoty kredytu
dopłaty przez 10 lat – coś na wzór Bezpiecznego Kredytu 2%
możliwy kredyt bez wkładu własnego (do 100 000 zł wkładu objętego gwarancją BGK)
do obliczania dopłat stosowany będzie wskaźnik znany z programu Bezpieczny Kredyt 2%
oprocentowanie i dostępne kwoty kredytu mają być uzależnione od wielkości gospodarstwa domowego
finansowanie zakupu/budowy pierwszej nieruchomości (chyba, że masz trójkę dzieci)
minimalny okres kredytowania – 15 lat
w przypadku kredytu konsumenckiego, okres kredytowania od 5 do 15 lat, a dopłaty przewidziane są na 60 miesięcy

Kto będzie mógł skorzystać z programu?

W odróżnieniu od poprzednika, program Mieszkanie na Start skierowany jest do osób poniżej 35 roku, choć limit wiekowy dotyczy tylko singli. Zdecydowanie preferowaną grupą będą tu gospodarstwa domowe, choć także tutaj mamy spore zmiany.

Kto może skorzystać z programu?:

osoba prowadząca gospodarstwo domowe w Polsce lub obywatel Rzeczypospolitej Polskiej lub obcokrajowiec jeśli prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z obywatelem RP
single do 35 roku życia
jeden z małżonków z rozdzielnością majątkową (do 35 roku życia)
małżeństwa
pary będące w wolnym związku (również jednopłciowe)

Brak ograniczeń dotyczących wieku w przypadku gospodarstw domowych!

Definicję gospodarstwa domowego mogą spełniać dwie dowolne osoby, które nie były wcześniej właścicielami nieruchomości mieszkalnej. Będą nabywać nieruchomość w udziałach po 50%!

Mieszkanie na Start będzie dostępne także w przypadkach, gdy ktoś posiada prawo własności do nieruchomości mieszkalnej:

Posiadanie nieruchomości, a otrzymanie dopłat:

posiadacze max 50% udziałów w nieruchomości (w drodze spadku lub darowizny!)
posiadacze jednej nieruchomości mieszkalnej (w przypadku rodzin z trójką lub więcej dzieci)

Podobnie jak w Bezpiecznym Kredycie 2%, by załapać się na dopłaty, to nie możesz być stroną umowy innego kredytu hipotecznego (minimum 3 lata wstecz przed złożeniem wniosku).

Mieszkanie na Start - kryterium dochodowe

Tym razem program mieszkaniowy nie będzie powszechny, a wprowadzone kryterium dochodowe ma ograniczyć dostępność wsparcia osobom lepiej zarabiającym.

Limity dotyczące maksymalnego dochodu (kwoty ~~brutto~~ netto):

~~single – 10 000 zł/mc~~ – 7 000 zł/mc
~~2-osobowe gospodarstwo – 18 000 zł/mc~~ 13 000 zł/mc
~~3-osobowe – 23 000 zł/mc~~ 16 000 zł/mc
~~4-osobowe – 28 000 zł/mc~~ 19 500 zł/mc
~~5-osobowe – 33 000 zł/mc~~ 23 000 zł/mc

Przekroczenie limitu nie powoduje, że nie możesz skorzystać z dopłat, tylko wysokość dopłat będzie niższa o 50 gr za każdy 1 zł przekroczonego limitu (w przypadku singli) lub 25 gr za każdą złotówkę (w przypadku gospodarstw domowych).

Cele kredytu - co podlega finansowaniu?

Na co dostaniesz Mieszkanie na Start? Nowością w odróżnieniu od poprzedników będzie możliwość wzięcia kredytu konsumenckiego na 0% na zakup partycypacji w TBS lub SIM (Spółdzielcza Inicjatywa Mieszkaniowa). Podobnie jak w Bezpiecznym Kredycie prócz zakupu nieruchomości będzie możliwe także finansowanie budowy domu. Oczywiście posiadanie działki nie wyklucza Cię z możliwości otrzymania kredytu, gdyż nie jest ona nieruchomością mieszkalną.

Na co dostaniesz kredyt na start?:

zakup lokalu mieszkalnego lub domu
nabycie spółdzielczego prawa własności do mieszkania lub domu
budowa domu
jednoczesny zakup działki + budowa domu
dotyczy zarówno rynku pierwotnego jak i wtórnego
realizację inwestycji kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy

Na co otrzymasz kredyt konsumencki 0%?

finansowanie partycypacji w TBS/SIM
wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej

Podobnie jak w Bezpiecznym Kredycie 2% z kredytowania wykluczone zostało nabycie prawa do nieruchomości w ramach cesji umowy rezerwacyjnej lub deweloperskiej.

Mieszkanie na Start - wysokość dopłat

Wysokość dopłat tym razem będzie uzależnione od wielkości gospodarstwa domowego ubiegającego się o kredyt oraz wielkości miasta, gdzie będzie finansowana nieruchomość.

Maksymalne kwoty dopłat:

200 000 zł – single
400 000 zł – dwuosobowe gospodarstwo
450 000 zł – trzyosobowa rodzina
500 000 zł – czteroosobowa rodzina
600 000 zł – pięcioosobowe gospodarstwo
~~+ 100 000 zł – za każdą kolejną osobę???~~

Limit dopłat nie oznacza, że możesz wziąć maksymalnie taką kwotę kredytu jak wymieniłem wyżej. Wielkość kredytu i limit dofinansowania ma jednak wpływ na ostateczne oprocentowanie Twojego kredytu.

W komunikacie Ministerstwo Rozwoju i Technologii podało, że w większych miastach będą obowiązywały wyższe limity. Dotyczą miast na prawach powiatu, w których wartość odtworzeniowa 1m2 lokalu mieszkalnego ogłaszana przez wojewodę spełnia następujące warunki:

jest wyższa o co najmniej 15% od średniej krajowej – limit dopłat zwiększony o 10% – na dziś to Gdańsk, Poznań, Kraków, Wrocław
jest wyższa o co najmniej 30% od średniej krajowej – limit dopłat zwiększony o 20% – na dziś to Warszawa

Przykład:

Małżeństwo bez dzieci otrzyma następujące dopłaty w zależności od tego gdzie kupuje nieruchomość:

mieszkanie w Pcimiu – 400 000 zł
lokal mieszkalny w Toruniu – 440 000 zł
nieruchomość w Warszawie 480 000 zł

Jaki realny koszt kredytu?

Oprocentowanie kredytu teoretycznie ma być jeszcze niższe niż wcześniejsze 2%, ale w praktyce nie jest to takie oczywiste. Dokładne warunki ciężko przytoczyć, ponieważ prawdopodobnie każdy będzie miał inne.

Wysokość oprocentowania w zależności od ~~wielkości gospodarstwa domowego~~ liczby dzieci w gospodarstwie:

1,5% – dla singli i dwuosobowych gospodarstw bez dzieci
1% – dla rodzin z 1 dzieckiem
0,5% – przy dwójce dzieci
0% – dla rodzin z trójką lub więcej dzieci
0% – na zakup partycypacji w TBS/SIM – max 100 000 zł

Od razu omówmy to na przykładzie. Jesteś singlem i chcesz wziąć 400 000 zł kredytu. Oprocentowanie będzie wyliczone zgodnie z poniższym założeniem.

Przykład:

kredytobiorca – singiel
kwota kredytu – 400 000 zł
kwota dopłat – 200 000 zł
oprocentowanie dopłat – 1,5%
oprocentowanie standardowe – 7% (przyjęte założenie)

Oprocentowanie kredytu = średnia % (200 000 zł na 1,5% i 200 000 zł na 7%) = 4,25%

Ograniczenia dotyczące powierzchni nieruchomości

Ograniczenia będą dotyczyć finansowania zakupu mieszkania, domu lub nabycia spółdzielczego prawa własności do lokalu. Nie będzie dotyczyło ani budowy domu, ani kredytów konsumenckich.

Maksymalny metraż nieruchomości objęty dopłatami:

singiel 50 m2
dwie osoby – 75 m2
3 osoby – 100 m2
każda kolejna osoba – dodatkowe 25 m2

Przekroczenie limitu nie powoduje, że nie łapiesz się na dopłaty, tylko dofinansowanie spada o 50 zł/mc za każdy 1 m2.

Powyższe informacje sporządzone na podstawie projektu ustawy, do którego niewykluczone, że jeszcze będą nanoszone poprawki.

Informacje dotyczące programu będziemy aktualizować na bieżąco i jak to mamy w zwyczaju na blogu opublikujemy cały cykl artykułów dotyczących programu Mieszkanie na Start.

Projekt ustawy do pobrania w pdf zamieszczamy poniżej.

Projekt ustawy #naStart

The post Mieszkanie na Start – nowy program w połowie 2024 roku! – zmiany appeared first on Finansowy Ogar.

Spis treści » Finansowy Ogar

Największe firmy w Polsce, największe firmy na świecie

Największe firmy w Polsce, największe firmy na świecie 2025

Najwyżej wyceniane polskie firmy 2025

Największe firmy w Polsce pod względem przychodów 2025

Największe firmy na świecie pod względem wyceny 2025

Największe firmy na świecie pod względem przychodów - 2025

Zdolność kredytowa ratowników medycznych i pielęgniarek

Kredyt dla ratownika medycznego i pielęgniarki

Rodzaje dochodów w służbie zdrowia

Działalność gospodarcza - jak długo musisz prowadzić?

B2B - samozatrudnienie

Księga Przychodów i Rozchodów - na co zwracać uwagę

Duże obroty, mały dochód

Ryczałt

Ubezpieczenie, które nie działa

Oferta dla profesjonalistów

Inflacja, stopy procentowe i dopłaty do kredytów. Co Przyniesie Rok 2025?

Inflacja, stopy procentowe i dopłaty do kredytów. Co Przyniesie Rok 2025?

Stado czarnych łabędzi

Inflacja - dlaczego jest tak ważna?

Inflacja 2025 - czy ceny spadną?

Stopy procentowe - kiedy wreszcie spadną?

Stopy procentowe - argumenty za spadkami

Dopłaty do kredytów 2025

Rynek kredytów hipotecznych 2025

Mieszkanie za dwie pensje minimalne. W jakim mieście kupisz?

Mieszkanie za dwie pensje minimalne. Gdzie kupisz?

Minimalne wynagrodzenie w górę od 2025 roku

Wyższe wynagrodzenie, a zdolność kredytowa

Zdolność kredytowa na pensji minimalnej

Ceny mieszkań w Polsce

Po ile teraz kupisz mieszkanie?

Czy kupisz mieszkanie za dwie pensje minimalne?

Doprecyzowanie

Ukrywanie dziecka, czyli po co bankowi Twój wyciąg z konta przy kredycie?

Ukrywanie dziecka, czyli po co bankowi Twój wyciąg z konta przy kredycie?

Po co bankowi pełne wyciągi z konta?

Weryfikacja wynagrodzenia

Wyciągi z konta, a koszty

Operacje, które mogą Ci zaszkodzić

VeloBank sprzedany – już nie będzie polskim bankiem

VeloBank sprzedany - już nie będzie polskim bankiem

VeloBank - co to za bank?

VeloBank - jak dużym jest bankiem?

VeloBank sprzedany - komu i za ile?

Co z klientami?

Ile jest pieniędzy na świecie?

Ile jest pieniędzy na świecie?

Pieniądze w gotówce i depozyty w bankach

Ile jest kryptowalut na świecie?

Ile jest długu na świecie?

Akcje, derywaty, instrumenty pochodne

Raty równe czy malejące? Werdykt ostateczny

Raty równe czy malejące? Werdykt ostateczny

Raty równe

Raty równe - harmonogram

Raty malejące

Raty malejące - harmonogram

Raty równe czy raty malejące? Co lepsze?

Zadanie na koniec

Kredyt dla programisty na ryczałcie lub IP-Box

Kredyt dla programisty na ryczałcie lub IP-Box

Kredyt dla programisty na ryczałcie

Jaki procent przychodów banki uwzględniają do zdolności kredytowej?

Ulga IP Box, a zdolność kredytowa

Przejście z etatu na samozatrudnienie

Przejście z etatu na samozatrudnienie​ - jaki bank uwzględni dochód?

Działalność gospodarcza w Polsce, a dochód w walucie obcej

Zmiana formy rozliczenia z KPiR na ryczałt lub odwrotnie

Mieszkanie na Start – nowy program w połowie 2024 roku! – zmiany

Mieszkanie na Start - nowy program w połowie 2024 roku!

Mieszkanie na Start - zasady funkcjonowania

Kto będzie mógł skorzystać z programu?

Mieszkanie na Start - kryterium dochodowe

Cele kredytu - co podlega finansowaniu?

Mieszkanie na Start - wysokość dopłat

Jaki realny koszt kredytu?

Ograniczenia dotyczące powierzchni nieruchomości

Projekt ustawy #naStart

Przejście z etatu na samozatrudnienie - jaki bank uwzględni dochód?