Raty równe czy malejące? Werdykt ostateczny
Jeśli bierzesz kredyt hipoteczny ze spłatą w ratach malejących, to całkowity koszt kredytu będzie mniejszy niż jeśli zdecydujesz się wybrać raty równe.
Mimo to spokojnie mogę stwierdzić, że z mojego doświadczenia więcej niż 80% kredytobiorców wybiera raty równe.
Czemu skoro malejące wychodzą taniej w długiej perspektywie? Jakie argumenty przemawiają za ratami równymi, a jakie za malejącymi?
Raty równe
Nie mylić pojęcia – raty równe nie oznaczają, że zawsze będziesz płacił je w takiej samej wysokości. Byłoby tak gdyby oprocentowanie kredytu było stałe przez cały okres kredytowania. Dlaczego więc raty równe?
Raty równe (inaczej annuitetowe) – charakteryzują się tym, że przy braku zmiany oprocentowania spłacasz co miesiąc tą samą kwotę. Z każdym kolejnym miesiącem kwota płaconego kapitału w racie rośnie, a odsetek maleje.
Poniżej przykładowy harmonogram z następującymi parametrami:
- kwota kredytu – 300 000 zł
- okres kredytowania – 25 lat
- oprocentowanie stałe – 7%
- raty równe
WAŻNE! Harmonogram możesz samodzielnie edytować. Wprowadź parametry swojego kredytu, a tabela zostanie odpowiednio zmodyfikowana.
Raty równe - harmonogram
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Kwota kredytu: | zł |
| Okres kredytowania: | lat |
| Oprocentowanie stałe: | % |
| Raty: | Równe |
| Miesiąc | Rata | Część odsetkowa | Część kapitałowa | Pozostały kapitał |
|---|
Raty malejące
Raty malejące również nie zawsze oznaczają, że wysokość Twojej raty będzie maleć. Dzieje się tak w przypadku, gdy oprocentowanie kredytu utrzymuje się na niezmienionym poziomie lub przynajmniej nie wzrasta. Czym są zatem raty malejące?
Raty malejące – charakteryzują się tym, że wysokość spłacanego kapitału co miesiąc jest taka sama, z kolei maleje kwota płaconych odsetek.
Poniżej przykładowy harmonogram z następującymi parametrami:
- kwota kredytu – 300 000 zł
- okres kredytowania – 25 lat
- oprocentowanie stałe – 7%
- raty malejące
WAŻNE! Harmonogram możesz samodzielnie edytować. Wprowadź parametry swojego kredytu, a tabela zostanie odpowiednio zmodyfikowana.
Raty malejące - harmonogram
| Parametr | Wartość |
|---|---|
| Kwota kredytu: | zł |
| Okres kredytowania: | lat |
| Oprocentowanie stałe: | % |
| Raty: | Malejące |
| Miesiąc | Rata | Część odsetkowa | Część kapitałowa | Pozostały kapitał |
|---|
Raty równe czy raty malejące? Co lepsze?
Jakie argumenty przemawiają za obydwoma stronami?
Argumenty przemawiające za wyborem rat równych:
- Wyższa zdolność kredytowa
- Niższa rata na początek
Argumenty za ratami malejącymi:
- niższa łączna kwota kredytu do spłaty
- malejąca wysokość raty
Jak to zwykle bywa, nie każdemu będzie odpowiadało takie same rozwiązanie. Osobiście uważam, że raty malejące są dobrym rozwiązaniem dla kogoś, kto ma zdolność kredytową, ale przewiduje, że jego dochody z czasem będą spadać (np. osoby w wieku przedemerytalnym).
Większość osób wybiera raty równe, bo chcą mieć lżej na początku. Raz, że sam zakup nieruchomości wiąże się z poniesieniem innych kosztów transakcji (notariusz, rzeczoznawca, agent nieruchomości), to jeszcze klienci przewidują, że z czasem ich dochody będą rosły. Wolą mieć więc lżej na początku, niż od razu dobijać się wysoką ratą kredytu.
Jaka jest moja rekomendacja?
Większości klientów proponuję raty równe. Jeśli chcesz płacić wyższą ratę i mieć niższą całkowitą kwotę kredytu do spłaty to … weź raty równe i tak, ale skróć sobie okres kredytowania.
Zadanie na koniec
W artykule zamieściłem dwa kalkulatory generujące harmonogram rat równych oraz malejących. Wprowadź kredyt o tych samych parametrach dla rat równych i malejących i porównaj wysokość raty oraz całkowity koszt odsetek (na końcu harmonogramu).
Następnie skróć okres kredytowania w przypadku rat równych o 5 lat. Zerknij jak teraz wygląda wysokość początkowych rat i jak zmieniła się kwota całkowita do spłaty.
Co sądzisz o tym rozwiązaniu?
- Bartosz Nowak
- 28 maja, 2024
- 3:52 pm
- 2 Comments
2 Responses
A co sądzisz o ratach równych, ale ze skróconym okresem kredytowania?
tylko malejące, to ok. 30% taniej, raty równe to zwykłe złodziejstwo!