Ukrywanie dziecka, czyli po co bankowi Twój wyciąg z konta przy kredycie?
Ukrywanie dzieci, alimentów, pożyczek, które nie są zaraportowane w BIKu, byłoby możliwe, gdyby analitycy nie prosili byś przedstawił swój wyciąg z konta.
Jeśli zastanawiasz się czemu niektóre banki sprawdzają pełną historię Twojego konta bankowego, ile płacisz za zakupy w Biedronce, jak często robisz zakupy na Allegro czy OLX, to w tym wpisie to wyjaśnię.
Masz zdolność kredytową, dobrą historię w BIKu, a bank wydał Ci odmowę? Być może analityk znalazł coś w historii Twojego rachunku.
Jakich operacji szuka analityk, co może mieć wpływ na wydaną decyzję kredytową i czy wszystkie banki sprawdzają pełne wyciągi?
Wpis należy do cyklu artykułów na temat zdolności kredytowych. Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje na temat podejścia banków do poszczególnych źródeł dochodu, co powinno Ci ułatwić przygotowanie się do kredytu hipotecznego.
- Umowa o pracę, a kredyt – jak zbudować zdolność kredytową
- Umowa zlecenie, a zdolność kredytowa kredycie hipotecznym
- Programista na ryczałcie lub IP Box – czy dostaniesz kredyt hipoteczny?
- Kredyt dla żołnierza, kredyt dla służb mundurowych
- Kredyt dla nauczyciela – podwyżka, a zdolność kredytowa
- Ukrywanie dziecka, czyli po co bankowi Twój wyciąg z konta przy kredycie?
Po co bankowi pełne wyciągi z konta?
Wbrew pozorom pasją analityków nie jest sprawdzanie kto ile wydaje na codzienne zakupy, czy lokalizowanie miejsc, w których wydajesz swoje pieniądze. Wyciągi z konta służą do tego, by ocenić wielkość otrzymywanego przez Ciebie wynagrodzenia oraz miesięcznych kosztów życia. Będzie to miało bezpośredni wpływ na wysokość Twojej zdolności kredytowej.
Weryfikacja wynagrodzenia
Wysokość dochodu przy kredycie zwykle dokumentujesz przedstawiając zaświadczenie o dochodach od pracodawcy i potwierdzenia przelewów lub pełną historię rachunku. Analityk może sprawdzić, czy średni dochód wpisany na zaświadczeniu przez pracodawcę ma pokrycie w realnie wypłacanym wynagrodzeniu.
Będzie również weryfikował czy są zmienne składniki wynagrodzenia takie jak:
- premie (miesięczne, kwartalne, półroczne, roczne)
- premie uznaniowe
- nagrody
- prowizje
- nadgodziny
- diety
- dodatki do wynagrodzeń
- wczasy pod gruszą
- świadczenia socjalne
- delegacje
W kadrach różnie wypełniają zaświadczenia o dochodach, dlatego banki dodatkowo weryfikują co na wypłacane wynagrodzenie się składa. Część banków uwzględni prawie wszystko, ale dla niektórych nagrody, diety, delegacje, świadczenia, czy dodatki nie będą stanowić dochodu.
Wyciągi z konta, a koszty
Analitycy nie są rozliczani ze sprzedaży tylko z wydanych decyzji i ich rzetelności, dlatego z ograniczonym zaufaniem podchodzą do każdego wnioskodawcy. Mają świadomość, że część klientów może wpaść na pomysł jak ukryć dziecko w oświadczeniu, czy „zapomnieć” o pożyczce zakładowej ściąganej z konta. Nie interesuje ich z wyciągów to gdzie i jak robisz zakupy, ale szukają konkretnych informacji.
Wyciągi z konta – jakich operacji szuka analityk?:
- wydatki na dzieci (800+, zwrot podatku, 300+, czesne na przedszkole itp.)
- alimenty
- pożyczki zakładowe i inne niewidziane w BIKu
- egzekucje komornicze
- stałe cykliczne przelewy
- chwilówki
Tu Cię mogę uspokoić, że jeśli na wyciągu kwota wydatków w ostatnich np. 3 miesiącach przekracza Twoje dochody i w dodatku masz wykorzystany debet to… nie ma to wpływu na decyzję analityka.
Operacje, które mogą Ci zaszkodzić
Zdarza się, że masz zdolność kredytową, ale bank da Ci odmowę, bo znajdzie operacje, które mu się nie podobają.
Jakich operacji banki nie lubią?:
- zakłady bukmacherskie
- chwilówki
- zajęcia komornicze
- duże przepływy z PayU, PayPal, DotPay itp.
To, że na moment składania wniosku nie masz chwilówek, ani zajęć komorniczych niekoniecznie gwarantuje, że analityk spojrzy przychylnym okien na Twoją historię. Jeśli brałeś w ostatnich miesiącach kilka chwilówek i miałeś niejedną egzekucję, to może być podstawą odmowy.
Pamiętaj jednak, że nie wszystkie banki sprawdzają pełną historię operacji z Twojego konta. Niektórym wystarczy tylko udokumentowanie samych wpływów od pracodawcy. Dobry ekspert kredytowy znając Twoją historię będzie wiedział, do których banków skierować wniosek, by Ci nie zaszkodzić.
