Kredyt dla nauczyciela – podwyżka, a zdolność kredytowa

Bartosz Nowak — Fri, 02 Feb 2024 05:29:13 +0000

Kredyt dla nauczyciela - podwyżka, a zdolność kredytowa

Początek 2024 roku rządzący rozpoczęli z hasłem głoszącym podwyżki dla budżetówki i Nauczycieli. Wyższe zarobki, to także możliwość zakupu droższej nieruchomości. W jaki banki rozpatrują kredyt dla nauczyciela? Kiedy podwyżki realnie zwiększą zdolność kredytową?

Jakie składniki wynagrodzenia są uwzględniane przez banki?

Co w przypadku umowy terminowej lub na zastępstwo?

Wpis należy do cyklu artykułów na temat zdolności kredytowych. Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje na temat podejścia banków do poszczególnych źródeł dochodu, co powinno Ci ułatwić przygotowanie się do kredytu hipotecznego.

Kredyt dla Nauczyciela

Kredyt dla nauczyciela zatrudnionego na umowę o pracę zwykle jest rozpatrywany podobnie jak u klientów z innych branż. Przede wszystkim brany pod uwagę jest Twój staż pracy (ciągłość zatrudnienia) oraz okres obowiązywania umowy w przód.

Oznacza to, musisz spełnić następujące kryteria:

aktualne zatrudnienie od minimum 1, 3 lub 6 miesięcy
minimalny staż pracy (aktualny i poprzedni pracodawcy, gdy jest ciągłość zatrudnienia) – 3, 6 lub 12 miesięcy
ważność umowy na moment składania wniosku – minimum 3, 6 lub 12 miesięcy

Więcej przeczytasz w artykule: Umowa o pracę, a kredyt – jak zbudować zdolność kredytową?

Umowa do końca semestru

Tym jednak czym zawód nauczyciela odróżnia się często od pozostałych zawodów jest praca semestralna. Oznacza, to że nierzadko umowę podpisywujesz np. od września do czerwca.

Banki zdają sobie sprawę ze specyfiki zawodu i dla nauczycieli rzeczywiście często stosują wyjątek. Jeśli okres Twojej umowy w przód jest krótki, to jest szansa, że bank i tak zaakceptuje dochód.

Jakie czynniki mogą być brane pod uwagę?

Twój staż pracy
czy miałeś wcześniej umowy z tym pracodawcą
czy przedstawisz promesę od pracodawcy (że po zakończeniu umowy zamierza kontynuować z Tobą współpracę)

Masz umowę na zastępstwo?

Banki takich nie lubią, choć jest szansa, że dostaniesz kredyt przy zatrudnieniu na taką umowę. Dobrze jeśli pracodawca napisze na zaświadczeniu do kiedy minimum obowiązuje Twoja umowa na zastępstwo o ile jest taka możliwość. Część banków podejdzie do niej jak do umowy na czas określony.

Dochody uwzględniane do zdolności kredytowej

Jakie składniki wynagrodzenia poza pensją zasadniczą są uwzględniane przez banki przy rozpatrywaniu kredytu dla nauczyciela? Niestety różnią się one w swoim podejściu i nie wszystkie wpływy są traktowane w taki sam sposób przez wszystkich kredytodawców.

Wpływy, które uwzględnią wszystkie banki:

wynagrodzenie podstawowe
premie (miesięczne, kwartalne, półroczne, trzynastka)
nadgodziny
dodatki do wynagrodzeń

Tu warto podkreślić, że są banki, które 13stkę przyjmą tylko jeśli otrzymałeś ją w ciągu ostatnich 6 miesięcy!

Pozostałe wpływy, które mogą być uwzględnione choć nie w każdym banku:

nagrody (jeśli mają charakter jednorazowy. to większość banków tego nie uwzględni – np. nagroda jubileuszowa)
wczasy pod gruszą
dodatki na święta

Podwyżki - kiedy podniosą zdolność?

Z początkiem 2024 roku rząd ogłosił podwyżki dla wszystkich nauczycieli zatrudnionych w budżetówce. Nie oznacza to jednak, że od razu każdy nauczyciel dostanie wyższy kredyt. Dla przykładu przyjmijmy następujące założenia.

Przykład:

nauczyciel singiel bez kredytów
średni dochód netto przed podwyżką 4000 zł/mc
po podwyżce 5000 zł/mc

Zdolność przed podwyżką: 230 000 zł

Zdolność po podwyżce: 330 000 zł

Jak widać różnica niemała. Jest jednak jeden haczyk. Niemal zawsze banki liczą dochód na podstawie przeszłości, czyli policzą Twój średni dochód z 3, 6 lub 12 ostatnich miesięcy. Jeśli liczą średnią z 6, to po pierwszej wyższej wypłacie Twoja średnia to będzie 4 166,67 zł/mc. Prawdziwy efekt podwyżki będzie uwzględniony dopiero po 6 miesiącach!

Czasem jeśli przedstawisz aneks do umowy i potwierdzenie wpływu wyższego wynagrodzenia, to analityk zgodzi się przyjąć średnią już po podwyżce, ale nie jest to regułą.

Pamiętaj! To, że coś jest obiektywnie rzeczywiste, nie oznacza, że tak do tego podejdzie bank. Zarabiasz pensję minimalną? Została podniesiona dla wszystkich obywateli? Masz aneks do umowy i pierwszy przelew i wiadomo, że pracodawca nie może Ci zapłacić mniej? Dla banku może to nie mieć znaczenia 🙂