Wakacje kredytowe » Finansowy Ogar

Wakacje kredytowe 2024 z kryterium dochodowym! Kalkulator!

Bartosz Nowak — Wed, 13 Mar 2024 12:02:57 +0000

Wakacje kredytowe 2024 z kryterium dochodowym! Kalkulator!

5 marca rząd przyjął projekt ustawy przedłużającej Wakacje Kredytowe na 2024 rok. Tym razem program nie będzie powszechny, gdyż zostały wprowadzone ograniczenia dochodowe. Poza tym zasady funkcjonowania są bliźniaczo podobne do tych, które obowiązywały w latach 2022 i 2023.

W artykule prezentujemy prosty kalkulator, za pomocą którego obliczysz czy będziesz mógł skorzystać z tej formy pomocy i będziesz mógł zawiesić spłatę 4 rat jeszcze w tym roku.

Wakacje kredytowe jak i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców cieszą się sporym zainteresowaniem, ale z racji wielu pojawiających się pytań i tematów do omówienia, przygotowaliśmy kilka wpisów na ten temat. Poniżej znajdziesz wszystkie z nich:

Wakacje kredytowe 2024 - propozycja nie do odrzucenia

Na początek krótkie omówienie samych wakacji kredytowych. Nadal z dofinansowania będą mogły skorzystać osoby, które zawarły umowę o kredyt hipoteczny przed 1 lipca 2022 roku. Jeśli spełniasz warunki, to nie masz co się zastanawiać tylko zawieszaj raty. Jeśli nie potrzebujesz tych pieniędzy, to po prostu zawieszoną ratę nadpłać na kapitał, a ogólny koszt kredytu jeszcze Ci spadnie.

Najważniejsze założenia ustawy:

Będziesz mógł zawiesić całą ratę (kapitał + odsetki) jednego kredytu hipotecznego na własne potrzeby mieszkaniowe

Zawiesić można 2 raty w ~~II kwartale i po jednej w III i IV kwartale~~ miesiącach czerwiec – sierpień oraz dwie w miesiącach wrzesień – grudzień 2024 roku
W okresie zawieszenia nie musisz płacić raty, ale składki ubezpieczeniowe tak

Odsetki w tym czasie nie są naliczane i nie zwiększają kosztu Twojego kredytu

Okres spłaty kredytu jest wydłużony o ilość zawieszonych rat

Wakacje przysługują dla umów kredytowych zawartych przed 1 lipca 2022 i w których zostało więcej niż 6 rat do spłaty

Ważne: Jeśli zastanawiasz się czy warto skorzystać z Wakacji Kredytowych, jakie są atuty tego rozwiązania i czy masz czego się obawiać, koniecznie przeczytaj wpis:

Wakacje kredytowe – propozycja nie do odrzucenia.

Kryterium dochodowe i ograniczenia

Tym razem zostały wprowadzone dodatkowe kryteria, które nie wszystkim umożliwią skorzystanie z kredytu.

Kto może skorzystać z wakacji kredytowych?:

Max kwota kredytu do spłaty to 1,2 mln zł
Rata przekracza 30% dochodu Twojego gospodarstwa domowego
Średni dochód wyliczany na podstawie ostatnich 3 miesięcy
Kryterium dochodowe nie dotyczy rodziców trójki dzieci*

*Kogo możemy uznać w tym przypadku jako dziecko na utrzymaniu?:

Dzieci do 18 roku życia
Do 25 roku życia jeśli kontynuują naukę
Osoby niepełnosprawne bez względu na wiek

Kalkulator - sprawdź czy spełniasz warunki

Poniżej kalkulator, który w prosty sposób pozwoli Ci sprawdzić czy możesz skorzystać z Wakacji Kredytowych. Wpisz wysokość dochodu Twojego gospodarstwa domowego w poszczególnych miesiącach oraz wysokość aktualnej raty kredytu hipotecznego i sprawdź, czy możesz skorzystać z wakacji kredytowych.

Kalkulator Excel w HTML

	Dochód (PLN)	Rata (PLN)
Marzec
Kwiecień
Maj
Średnia

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

TAK! Jeśli się załapiesz to nie ma praktycznie żadnego powodu, byś nie korzystał z tego rozwiązania.

Wystarczy tylko wymienić:

Nie płacisz 4 rat kredytu (są przesunięte na koniec okresu spłaty).
Jeśli nie potrzebujesz pieniędzy, to nadpłacasz zaoszczędzoną ratę (bezpośrednio na kapitał)
Nie ma to wpływu na to czy dostaniesz nowy kredyt! – był taki mit na początku

W skrócie. Zamiast zapłacić np. 2000 zł raty (z czego 1600 to odsetki, a 400 zł to kapitał), to zawieś ratę i nadpłać 2000 zł (wszystko na kapitał). Po przeliczeniu kredytu zaoszczędzisz kilka tysięcy więcej.

Więcej na temat korzyści i samych wakacji kredytowych przeczytasz w poniższym wpisie.

Wakacje kredytowe – propozycja nie do odrzucenia

Jest tam też kalkulator, w którym wyliczysz ile zaoszczędzisz dzięki Wakacjom Kredytowym!

The post Wakacje kredytowe 2024 z kryterium dochodowym! Kalkulator! appeared first on Finansowy Ogar.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – kolejna pomoc dla spłacających kredyty

Bartosz Nowak — Fri, 09 Sep 2022 06:58:35 +0000

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców - kolejna pomoc dla spłacających kredyty

Będące ostatnio gorącym tematem Wakacje Kredytowe nie są jedyną formą wsparcia, które możesz otrzymać podczas spłacania kredytu hipotecznego. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, choć funkcjonuje już 2016 roku, to nie cieszy się dużą popularnością, a większość kredytobiorców nawet o nim nie słyszała.

Na czym polega program, kto może skorzystać i w jaki sposób wiąże się z Wakacjami Kredytowymi?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców - co to jest?

Rozwiązanie polegające na wsparciu kredytobiorców, którzy spłacają kredyt hipoteczny, ale znaleźli się w trudnej sytuacji finansowej. W przeciwieństwie do ustawowych wakacji kredytowych nie są dostępne dla wszystkich, lecz trzeba spełnić odpowiednie kryteria, by móc skorzystać z pomocy.

Co ciekawe, wsparcie możesz otrzymać nawet w przypadku, gdy sprzedaż obciążoną hipoteką nieruchomość, jednak pod warunkiem, że uzyskana cena nie pozwoliła na spłatę kredytu w całości.

Pieniądze są zgromadzone we wspomnianym Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, do którego pieniądze wpłacają banki udzielające „hipotek”. W marcu 2024 roku Sejm przyjął projekt ustawy, który wprowadza wiele zmian na korzyść kredytobiorców, które mają sprawić, że więcej osób będzie mogło otrzymać wsparcie.

Na czym polega pomoc?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców oferuje dwie formy pomocy:

Wsparcie finansowe na pokrycie rat kredytu
– wypłacane max przez 36 40 miesięcy
– indywidualnie ustalana kwota, nie wyższa niż ~~2 000~~ 3 000 zł/mc
– BGK przekazuje ustaloną sumę co miesiąc bezpośrednio do banku, który udzielił kredytu
Pożyczka na spłatę zadłużenia:
– udzielana jednorazowo, gdy po sprzedaży nieruchomości nadal masz kredyt do spłaty
– max kwota kapitału pozostałego do spłaty nie więcej niż ~~72 000~~ 120 000 zł

Kiedy i ile musisz zwrócić?

Oferowana pomoc nie jest bezzwrotna, jednak w dzisiejszych czasach i tak zdecydowanie opłacalna:

Spłatę zaczynasz po 24 miesiącach od otrzymania ostatniej transzy przyznanego wsparcia
okres spłaty – ~~144miesiące~~ 200 miesięcy
oprocentowanie – 0%
po 100 spłaconych ratach bez opóźnienia – pozostałość zostaje umorzona (można równowartość tej kwoty uiścić również jednorazowo

Komu przysługuje pomoc?

W przeciwieństwie do wakacji kredytowych o pomoc w ramach programu mogą się starać nie tylko posiadacze kredytów hipotecznych w złotówkach, ale także w walutach obcych!.

Jakie warunki trzeba spełnić, by móc skorzystać z programu FWK?

Status bezrobotnego przynajmniej jednego ze współkredytobiorców na moment składania wniosku
Rata kredytu jest wyższa niż ~~50%~~ 40% dochodu gospodarstwa domowego
Miesięczny dochód gospodarstwa domowego pomniejszony o koszty kredytu nie przekracza:
– ~~1 552~~ 1940 zł/mc w przypadku 1 osoby w gospodarstwie (stan na styczeń 2022)
– ~~1 200~~ 1500 zł/mc w przypadku gospodarstwa wieloosobowego

Ważne! Spełnienie przesłanki powoduje, że możesz otrzymać pomoc. Lecz w przypadku, gdy w trakcie otrzymywania wsparcia przestaniesz spełniać warunki jej otrzymania, powinieneś niezwłocznie poinformować bank. Skutkuje to zaprzestaniem wypłaty pomocy przez Bank Gospodarstwa Krajowego.

Kiedy nie otrzymasz wsparcia z FWK?

Istnieją pewne wykluczenia, które powodują, że nawet spełnienie którejś z przesłanek uniemożliwią Ci skorzystanie z FWK.

Pożyczka i wsparcie nie zostaną przyznane gdy:

utrata zatrudnienia nastąpiła z winy kredytobiorcy
umowa kredytu hipotecznego została wypowiedziana przed złożeniem wniosku o FWK
przysługuje Ci świadczenie z tytułu ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank
jesteś aktualnie lub na 6 miesięcy przed złożeniem wniosku o wsparcie byłeś właścicielem innego mieszkania lub domu
posiadasz lub posiadałeś w ciągu ostatnich 6 miesięcy roszczenie o przeniesienie prawa własności (w tym spółdzielczego) do nieruchomości

Jak złożyć wniosek?

Aktualnie 24 banki umożliwiają skorzystanie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, a jest to o tyle istotne, gdyż to właśnie w swoim banku musisz złożyć wniosek o udzielenie pomocy w ramach programu.

Kredytodawca po otrzymaniu wniosku ma 21 dni kalendarzowych na udzielenie odpowiedzi. W przypadku konieczności uzupełnienia braków, proces ten może wydłużyć się o kolejnych 14 dni roboczych.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców, a Wakacje Kredytowe

Co do zasady 2 aktualnie funkcjonujące programy pomocowe różnią się od siebie. Na pytanie, czy jest możliwe skorzystanie z obu programów odpowiadamy: tak jest możliwe. Oczywiście w okresie zawieszenia raty kredytowej, BGK nie wypłaci Ci transzy pomocowej, bo nie będzie miał na co jej przeznaczyć.

X	Fundusz Wsparcia Kredytobiorców	Wakacje Kredytowe
Ile możesz mieć kredytów?	1	Brak ograniczeń
Ile możesz zawiesić kredytów?	1	1
Waluta kredytu	PLN, GBP, EUR, USD, CHF, SEK, NOK	Tylko PLN
Data zawarcia umowy kredytowej	Brak ograniczeń	Przed 1 lipca 2022
Kryterium dochodowe	Jest	~~Brak~~ Jest
Max kwota	~~36 x 2000 zł~~ 40 x 3000 zł	8 4 x wysokość raty
Zwrot	W ~~144~~ 200 ratach 0%	Przesunięcie rat na koniec okresu spłaty

Na koniec wstawiamy formularz udostępniony przez Urząd Ochrony Konsumenta i Konkurencji, dzięki któremu sprawdzisz, czy będziesz mógł skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Przeczytaj także -> Wakacje kredytowe – propozycja nie do odrzucenia

The post Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – kolejna pomoc dla spłacających kredyty appeared first on Finansowy Ogar.

Kredyt firmowy dostaniesz nawet jeśli masz wakacje kredytowe!

Bartosz Nowak — Fri, 12 Aug 2022 07:41:09 +0000

Kredyt firmowy dostaniesz nawet jeśli masz wakacje kredytowe!

Skorzystaj z wakacji kredytowych, a następnie jak potrzebujesz finansowania, to bierz kredyt firmowy. Trochę kłóci się to z narracją: „Jak weźmiesz wakacje kredytowe, to będziesz w BIKu”. „Nikt już nie udzieli Ci kredytu”. „Będziesz zablokowany na 5 lat do przodu”. Najczęstszym argumentem osób odradzających skorzystanie z wakacji kredytowych jest problem z otrzymaniem kredytu w przyszłości. Jak się okazuje, już część banków zapowiedziało, że fakt skorzystania z wakacji kredytowych nie będzie miał wpływu na później wydawane decyzje przez bank. Co jednak najciekawsze, o kredyt firmowy, możesz ubiegać się nawet w okresie zawieszenia rat!

Czy przez wakacje kredytowe nie dostaniesz kredytu?

Powyższa obawa jest najczęstszą przyczyną rezygnacji z ustawowych wakacji kredytowych i częściowo jest ona uzasadniona. Wydaje się jednak, że negatywne konsekwencje wyobrażane przez klientów są wyolbrzymiane, dlatego chcemy przybliżyć nieco informacji na ten temat.

Odpowiedź na to pytanie padła już częściowo w poprzednich artykułach z cyklu o wakacjach kredytowych:

Wakacje kredytowe – propozycja nie do odrzucenia

Jak i kiedy złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Zarówno Rzecznik Finansowy, UOKiK, jak i Minister Finansów zapewniają, że samo skorzystanie z wakacji kredytowych nie może być przyczyną odmowy finansowania przez bank. Część banków wyraziło podobne stanowisko w tej sprawie:

Alior
PKO BP
BNP Paribas
Santander
Pekao SA

Oczywiście musisz być świadomy, że w samym momencie zawieszenia raty, nowego finansowania raczej nie otrzymasz. Jeśli więc zawiesiłeś raty i przymierzasz się do kredytu gotówkowego lub hipotecznego, to proponujemy wstrzymać się z wnioskiem do momentu zakończenia wakacji kredytowych.

Kredyt firmowy, a wakacje kredytowe

Co ciekawe jednak, inaczej ma się sprawa w przypadku kredytów firmowych. W związku z tym, że finansowanie produktów firmowych nie podlega przepisom dotyczących konsumentów, banki są gotowe udzielać kredytów dla firm niezależnie od tego, czy jej właściciel prywatnie skorzystał z wakacji kredytowych czy nie.

Taką deklarację udało się uzyskać ze strony kilku banków:

BOŚ
BNP Paribas
ING
mBank
Santander

Mając na myśli kredyt firmowy, nie tylko mówimy o finansowaniu spółek czy dużych przedsiębiorstw. Prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą i zawiesiłeś raty kredytu hipotecznego? Nie będzie to przeszkodą w skorzystaniu z produktów firmowych oferowanych przez banki.

Za kredyt firmowy mamy tu na myśli:

kredyt ratalny na cel dowolny
kredyt obrotowy
leasing
faktoring
kredyt inwestycyjny
kredyt w rachunku bieżącym

Jeśli więc jesteś przedsiębiorcą, to możesz składać wniosek o kredyt firmowy, nawet w okresie zawieszenia rat kredytów (w wyniku ustawowych wakacji kredytowych). W innym przypadku najbezpieczniej będzie odłożyć swoje plany na koniec okresu zawieszenia.

The post Kredyt firmowy dostaniesz nawet jeśli masz wakacje kredytowe! appeared first on Finansowy Ogar.

Jak i kiedy złożyć wniosek o wakacje kredytowe? Sprawdzamy wszystkie banki

Bartosz Nowak — Wed, 27 Jul 2022 21:23:42 +0000

Jak i kiedy złożyć wniosek o wakacje kredytowe? Sprawdzamy wszystkie banki.

W piątek 29 lipca wchodzi w życie ustawa, która zezwala na skorzystanie z wakacji kredytowych. Jak się jednak okazuje nie we wszystkich bankach będziesz mógł złożyć wniosek już tego dnia. Czy wystarczy jedna dyspozycja, czy wnioskować o zawieszenie raty będziesz musiał co miesiąc? Będzie konieczna wizyta w oddziale, czy wystarczy skorzystać z aplikacji mobilnej lub bankowości internetowej? Kiedy najpóźniej musisz złożyć wniosek o wakacje kredytowe? I jako bonus – jak banki będą podchodzić do korzystających z wakacji kredytowych – jest stanowisko Rzecznika Finansowego.

Kiedy można składać wnioski?

Ustawa wchodzi w życie z dniem jutrzejszym, tj. w piątek 29 lipca i od tego czasu będzie możliwość składania wniosków.

Więcej na temat samych wakacji kredytowych przeczytasz w artykule: Wakacje kredytowe – propozycja nie do odrzucenia

Mamy tu jednak pewne wyjątki:

Bank Millennium będzie przyjmować wnioski od 1 sierpnia
BNP Paribas umożliwi składanie wniosków online 29 lipca, lecz w oddziale dopiero w poniedziałek 1 sierpnia

Ratę powinieneś zawiesić najpóźniej w dniu jej płatności. Wyjątek stanowi bank ING, który wymaga, byś wniosek o wakacje kredytowe złożył najpóźniej 1 dzień przed płatnością raty. Zwróć uwagę na to, jeśli dzień zapadalności raty Twojego kredytu przypada na 1 dzień miesiąca, zwłaszcza, że 1 sierpnia to poniedziałek.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Zarówno UOKiK, jak i Rzecznik Finansowy mocno naciskają na banki, by złożenie wniosku o wakacje kredytowe było możliwie jak najprostsze. Nie powinno być więc problemów, abyś zawiesił ratę bez wychodzenia z domu.

Sposoby składania wniosków:

Alior
– w bankowości internetowej Alior Online w zakładce Moje sprawy ➔ Dyspozycje, opinie i potwierdzenia
– osobiście w oddziale
BNP Paribas
– za pośrednictwem bankowości internetowej (GOOnline) -> Moje Finanse → Kredyty → Wnioski → Wniosek o wakacje kredytowe
– w oddziale (od 1 sierpnia)
ING
– online -> wybierz kredyt, dla którego chcesz zawiesić spłatę -> Wnioski -> Wniosek o zawieszenie spłaty kredytu
– w oddziale
mBank
– online -> Pomoc > Inna sprawa, wpisz w wyszukiwarce „Wsparcie w spłacie kredytów”
– w oddziale
Millennium
– online -> Moje produkty -> kredyt hipoteczny -> Wniosek o wakacje kredytowe -> Ustawowe wakacje kredytowe
– w oddziale
Pekao SA
– w bankowości elektronicznej Pekao24
– w aplikacji mobilnej PeoPay
– w oddziale
PKO BP
– w serwisie internetowym iPKO -> Moje sprawy -> Dyspozycje i zaświadczenia -> Nowa dyspozycja -> Kredyty hipoteczne -> Rządowe zawieszenie spłaty kredytu (Rządowe wakacje kredytowe 2022-2023)
– w oddziale
Santander
– online -> Twoje sprawy -> Kredyt hipoteczny -> Zawieś spłatę kredytu
– w oddziale

Na ten moment tylko Pekao SA deklaruje możliwość złożenia wniosku za pośrednictwem aplikacji mobilnej.

Czy wniosek muszą złożyć wszyscy kredytobiorcy?

Jeśli wniosek składasz przez aplikację mobilną lub za pośrednictwem bankowości internetowej, to wystarczy, że zrobisz to jako jedyny kredytobiorca. Co do bezpośrednich wizyt w oddziale, to banki stosują różne zasady.

Czy składając wniosek w oddziale wszyscy kredytobiorcy muszą go podpisać?:

Alior – wszyscy kredytobiorcy
BNP Paribas – wszyscy
ING – można mieć podpisane pełnomocnictwo na druku banku
mBank – wystarczy jeden kredytobiorca
Millennium – jak wyżej
Pekao SA – również jeden kredytobiorca
PKO BP – jak wyżej
Santander – brak informacji ze strony banku

Warto wspomnieć, że współwłaściciele nieruchomości, którzy do kredytu nie przystępowali jako wnioskodawcy, ale ustanawiali zgodę na obciążenie nieruchomości hipoteką – nie muszą niczego podpisywać.

Zawieszenie jednym wnioskiem, czy co miesiąc nowy?

Choć banki miały maksymalnie uprościć złożenie wniosku o wakacje kredytowe, to na pewno nie będzie tak, że możesz złożyć jeden wniosek o zawieszenie 8 rat w wybranych miesiącach. Stanowiska banków również i w tej kwestii się od siebie różnią.

Ile rat można zawiesić jednym wnioskiem?:

Tutaj banki dzielą się na 2 grupy:

Jeden wniosek na zawieszenie dwóch rat w III i dwóch rat w IV kwartale 2022. W 2023 roku oddzielny wniosek o zawieszenie raty w danym kwartale
– Alior
– BNP Paribas
– mBank
– Millennium
– Pekao SA
– PKO BP
Oddzielny wniosek przed każdą ratą
– ING – zmiana (ING jednak umożliwiło zawieszenie od razu wszystkich rat jednym wnioskiem)
– Santander

Czy przez wakacje kredytowe nie dostaniesz później kredytu?

Od kilku dni słychać głosy, które potwierdzają, że skorzystanie z wakacji kredytowych nie powinno mieć negatywnych skutków co do przyszłej oceny kredytobiorcy. Mają one bowiem charakter powszechny i nie świadczą o negatywnej sytuacji finansowej osoby, która z nich korzysta. Głos w tej sprawie zabrali m.in. Rzecznik Finansowy, czy Prezes UOKiK Tomasz Chróstny. Tu warto przytoczyć fragment wypowiedzi Prezesa Urzędu Ochrony Konsumenta i Konkurencji z dnia 26 lipca 2022:

"W związku z tym, że prawo do wakacji kredytowych przysługuje bezwarunkowo konsumentom w zakresie jednego kredytu hipotecznego przeznaczonego na cele mieszkaniowe - złożenie wniosku i skorzystanie z wakacji kredytowych nie powinno mieć jakiegokolwiek wpływu na późniejszą ocenę zdolności kredytowej konsumenta. Dlatego zweryfikujemy, czy w tym zakresie banki nie represjonują klientów, którzy skorzystali z ustawowego prawa do wakacji kredytowych"

Tomasz Chróstny - Prezes UOKiK

Na dzień dzisiejszy część banków, jak choćby BNP Paribas, czy Santander, również potwierdziły, że skorzystanie z wakacji kredytowych nie będzie rzutowało na możliwość zaciągnięcia finansowania w przyszłości. Ciężko zresztą sobie wyobrazić, by banki dobrowolnie zrezygnowały z potencjalnych 1,5 miliona przyszłych kredytobiorców.

The post Jak i kiedy złożyć wniosek o wakacje kredytowe? Sprawdzamy wszystkie banki appeared first on Finansowy Ogar.

Wakacje kredytowe – propozycja nie do odrzucenia

Bartosz Nowak — Mon, 11 Jul 2022 22:01:31 +0000

Wakacje kredytowe - propozycja nie do odrzucenia

Wakacje kredytowe nie są żadnym nowym wynalazkiem, ponieważ były już oferowane w standardzie przy dotychczas zawieranych umowach kredytowych. Pewna modyfikacja nastąpiła przy okazji pandemii Covid-19, jednak sama konstrukcja powodowała, że nie dla każdego było to korzystne rozwiązanie. Te jednak szykowane nam przez rząd wydają się ofertą nie do odrzucenia.

Może być to dla Ciebie korzystne rozwiązanie, które da Ci chwilę oddechu. Jeśli go go potrzebujesz, to zamiast płacić ratę, gdzie 80% stanowią odsetki, możesz ją zawiesić i całą kwotę nadpłacić na kapitał zmniejszając swój dług. Tym wpisem postaramy się odpowiedzieć na wszystkie pytania odnośnie wakacji kredytowych.

Wakacje kredytowe - na czym mają polegać?

Zajrzyjmy do USTAWY z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom

Najważniejsze założenia ustawy:

Będziesz mógł zawiesić całą ratę (kapitał + odsetki) jednego kredytu hipotecznego na własne potrzeby mieszkaniowe
Zawiesić można po 2 raty w III i i 2 raty w IV kwartale 2022 roku oraz po 1 racie w każdym kwartale roku 2023
W okresie zawieszenia nie musisz płacić raty, ale składki ubezpieczeniowe tak
Odsetki w tym czasie nie są naliczane i nie zwiększają kosztu Twojego kredytu
Okres spłaty kredytu jest wydłużony o ilość zawieszonych rat
Wakacje przysługują dla umów kredytowych zawartych przed 1 lipca 2022 i w których zostało więcej niż 6 rat do spłaty

EDIT: Niedawno byłem gościem Tomasza Laskowskiego z Inside Park S.A. w odcinku Remontowych Rewolucji. Jeśli wygodniejsza jest dla Ciebie forma video, to poniżej nasza krótka rozmowa na temat wakacji kredytowych.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Wnioski będzie można składać już 31 lipca. Jeśli, więc masz ustalony termin płatności raty na pierwszego dnia danego miesiąca, to bezpiecznie będzie złożyć wniosek wcześniej.

W jaki sposób będziesz mógł złożyć wniosek:

Pisemnie
Mailowo
Przez bankowość elektroniczną (o ile bank to umożliwi)

Spłata zostaje zawieszona z dniem złożenia wniosku w banku.

Szerzej na ten temat przeczytasz w artykule – Jak i kiedy złożyć wniosek o wakacje kredytowe? Sprawdzamy wszystkie banki

Wakacje kredytowe – jakie są obawy?

Wbrew pozorom często spotykam się z różnymi głosami, gdy klienci nie zamierzają skorzystać z wakacji kredytowych. Obawy wydają się zrozumiałe, dlatego postanowiliśmy odnieść się do najczęściej słyszanych obiekcji.

Okres spłaty ulega wydłużeniu
Zawieszone raty zostają przesunięte na koniec harmonogramu spłaty zobowiązania. Jednak jej wartość dzisiaj, a za np. 20 lat jest nieporównywalna. Dla samej różnicy wartości pieniądza w czasie, widać że rozwiązanie to jest opłacalne. Co ciekawe, możesz zawiesić 8 rat, a ostatecznie … skrócić sobie okres kredytowania, ale o tym w dalszej części artykułu.
Nie dostaniesz kredytu
Jeśli planujesz wziąć kredyt w najbliższym czasie, to rzeczywiście jest to argument, który może Cię powstrzymać przed skorzystaniem z wakacji kredytowych. W BIKu będzie informacja o zawieszeniu spłaty i w tym momencie prawdopodobnie nie dostaniesz finansowania w żadnym banku. Po okresie zawieszenia nie powinno już być z tym problemów. W okresie pandemii Covid, również były proponowane wakacje kredytowe, choć w innej formie niż te. Warto wspomnieć, że niewielka część banków pyta na swoich wnioskach o to „czy korzystałeś z wakacji kredytowych”, to generalnie nie stanowi to większej przeszkody w znalezieniu dobrego finansowania.
Wakacje kredytowe obniżają zdolność kredytową lub scoring
Powyższy argument jest mitem. Oficjalne stanowisko Biura Informacji Kredytowej zostało przedstawione przez Menedżer ds. Relacji z Mediami, Panią Aleksandrę Stankiewicz – Billewicz w rozmowie z money.pl

Decyzję o udzieleniu kredytu podejmuje bank w oparciu o przyjęte w danym banku kryteria oraz w momencie i procesie rozpatrywania wniosku kredyt. Ważne jest to, że, jak przy wakacjach kredytowych umownych i ustawowych wprowadzanych w związku z COVID-19, tak i teraz fakt skorzystania przez klienta z wakacji kredytowych nie niesie negatywnego wpływu na scoring BIK. Trzeba także pamiętać, że w okresie, w którym korzysta się z wakacji kredytowych naturalnym jest, że klient nie zaciąga w tym czasie innych zobowiązań

4. Brak możliwości skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców
Jeśli masz kłopot ze spłatą swojego zobowiązania, to nie będziesz mógł skorzystać z pomocy w ramach funduszu wsparcia kredytobiorców.
Do tej pory program ten, choć działa od 2016 roku, to liczba osób z niego korzystających nie przekroczyła 1000, co nie świadczy o wysokim zainteresowaniu tym rodzajem wsparcia.

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

Nie potrzebujesz odpoczynku od rat? Zawieś 8 rat i spłacaj kredyt … krócej. Uważam, że poza osobami, które w najbliższym czasie zamierzają wziąć kredyt, z wakacji kredytowych w zasadzie powinni skorzystać wszyscy. Jeśli nie potrzebujesz oddechu w spłacie i po prostu chcesz jak najszybciej pozbyć się zobowiązania, to zrobisz to … zawieszając raty. Pod warunkiem, że zaoszczędzoną kwotę po okresie zawieszenia nadpłacisz bezpośrednio na kredyt.

Na co powinieneś zwrócić uwagę?

Sprawdź w umowie kredytowej lub spytaj swojego doradcę czy Twój bank pobiera prowizję za wcześniejsze nadpłaty kredytu
Wygeneruj harmonogram i sprawdź jaką część raty stanowią odsetki, a jaką kapitał
Dowiedz się, czy w przypadku nadpłaty możesz bezpłatnie skrócić okres kredytowania

Punkt 3 jest niezwykle istotny do sprawdzenia, ponieważ przy każdej nadpłacie masz do wyboru, czy:

zmniejszyć ratę i zachować okres kredytowania (wariant bezpłatny w każdym banku)
zachować ratę na niezmienionym poziomie i skrócić okres kredytowania

W tym drugim przypadku niektóre banki pobierają horrendalne opłaty, jak np. 0,5% łącznej kwoty kapitału do spłaty! Koniecznie zwróć na to uwagę, żeby nie było niemiłego zaskoczenia.

Kalkulator nadpłat kredytu – oblicz ile zaoszczędzisz

Poniżej udostępniamy kalkulator, w którym poza symulacją wysokości raty, czy łącznego kosztu kredytu możesz sprawdzić jak zmienią się parametry w razie dokonywania nadpłaty.

Kliknij poniższą ikonę, by pobrać kalkulator

Podajmy konkretny przykład korzyści skorzystania z wakacji kredytowych i przeznaczenia zawieszonych rat na nadpłaty:

Kredyt udzielony w czerwcu 2019 roku.
Kwota kredytu: 300.000 zł
Marża: 2,3%
WIBOR: 7%
Oprocentowanie łączne: 9,3%
Okres kredytowania: 30 lat
Wysokość raty 2478,90 zł
Suma zawieszonych 8 rat 19831,20 zł

Jak widać na powyższym przykładzie wykorzystując wakacje kredytowe i nadpłacając zawieszone raty jednorazowo w IV kwartale przyszłego roku:

zmniejszysz wysokość raty o 169,14 zł oraz koszt całkowity o 36.602,18 zł
lub wybierając wariant ze skróconym okresem kredytowania
spłacisz kredyt szybciej o 5 lat i 7 miesięcy i zaoszczędzisz łącznie 146.527,02 zł!

A może tak spłacić inne zobowiązania?

Poza kredytem hipotecznym ciążą Ci inne zobowiązania? A może warto wykorzystać nadpłatę i pozbyć się lub zmniejszyć właśnie je? Nie jest nigdzie powiedziane, żebyś kwoty odroczone w ramach wakacji kredytowych koniecznie przeznaczył na nadpłaty tego właśnie kredytu. Równie dobrze możesz sobie pojechać za tą kwotę na wczasy, wyremontować łazienkę lub pozbyć innych zobowiązań. Jeśli masz inne produkty kredytowe takie jak kartę kredytową, limit w koncie czy kredyty gotówkowe, to prawdopodobnie ich oprocentowanie jest zdecydowanie wyższe niż kredytu hipotecznego. Może warto pozbyć się ich w pierwszej kolejności.

Banki mają pokryć koszty – jaka jest ich reakcja?

Koszt wakacji kredytowych mają „wziąć na siebie” banki. Jak to zwykle się kończy, tego typu koszty są przerzucane na użytkownika końcowego, czyli Ciebie, mnie i innych klientów. Tym razem jednak ulga dotyczy tych, którzy już skorzystali z oferty banku i niekoniecznie będą coś brali dalej, więc nie da się na nich przerzucić bezpośrednio kosztów.

Gdy ekonomiści próbują oszacować jak mocno na wynikach banków odbiją się wakacje kredytowe, to pojawiają się kwoty rzędu około 20 mld zł, 22,9 zł (według Związku Banków Polskich), czy 27,9 mld zł w ciągu 2 lat. Kwoty robią wrażenie, więc sytuacja nie może pozostać bez reakcji instytucji finansowych.

Bank BNP Paribas wstrzymał udzielanie kredytów hipotecznych klientom spoza banku
mBank z najlepszej oferty na rynku zmienił ceny nowych kredytów na jedne z najgorszych

Póki co żadnych innych radykalnych ruchów nie widzieliśmy, ale nie możemy wykluczyć, że niektóre banki będą chciały zrekompensować sobie część strat poprzez podnoszenie czy to kosztu nowych kredytów, czy opłat za inne usługi bankowe.

Z drugiej strony wysokie stopy procentowe przynoszą rekordowe zyski bankom. Tylko do maja sektor bankowy zarobił 12,9 mld zł zysku netto i w połowie roku może pobić swój historyczny rekord z 2014 roku (niespełna 16 mld zł zysku netto).

Likwidacja wskaźnika WIBOR

Zgodnie z zapowiedziami w ustawie jest zapis o wycofaniu wskaźnika WIBOR przy wyliczaniu oprocentowania kredytów, ale … konkretów brak. Wskazanie zamiennika, termin zastąpienia i pozostałe szczegóły zostaną określone w drodze oddzielnego rozporządzenia.

Skutki gospodarcze wakacji kredytowych

Jak to zwykle bywa z prezentami od rządu, możemy znaleźć wielu zarówno zwolenników jak i przeciwników takiego rozwiązania. Tych drugich zwłaszcza wśród osób, które nie posiadają kredytu hipotecznego spłacanego w PLN. Najczęstszym argumentem przeciwnym tej formie wsparcia jest to, że rząd w ten sposób walczy z Narodowym Bankiem Polskim, zmniejszając skutki podejmowanych przez NBP decyzji.

Konsekwencje wprowadzenia wakacji kredytowych:

niwelowanie efektu podwyżek stóp procentowych i wzrost inflacji
wskutek powyższego, dalsza konieczność podnoszenia stóp procentowych
problemy z płynnością części banków (brak przychodów odsetkowych w 8 z 17 miesięcy do końca 2023 r.)
wzrost cen produktów bankowych

Ciężko nie zgodzić się z powyższymi. Czy zatem powinieneś skorzystać z wakacji kredytowych? Jak wspominaliśmy wcześniej, uważamy że tak. Jeśli w najbliższym czasie zamierzasz brać kredyt lub chcesz skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, to zawieszenie rat nie jest dla Ciebie. W innym wypadku polecamy z tego skorzystać. Jeśli Ty nie weźmiesz, a reszta tak, to i tak nie zniweluje to negatywnych globalnych skutków wprowadzenia programu. Dylemat trochę jak przy wprowadzaniu 500+, gdzie wiele osób nie było zwolennikiem programu, ale skoro i tak wszedł on w życie, to nierozsądnym byłoby nie skorzystać z świadczenia.

Jeśli uważasz ten wpis za wartościowy, zostaw komentarz. Zachęcamy do udostępniania na Facebooku.

The post Wakacje kredytowe – propozycja nie do odrzucenia appeared first on Finansowy Ogar.