Blog dla osób chcących ogarnąć swoje finanse.

Wakacje kredytowe - propozycja nie do odrzucenia

Wakacje kredytowe nie są żadnym nowym wynalazkiem, ponieważ były już oferowane w standardzie przy dotychczas zawieranych umowach kredytowych. Pewna modyfikacja nastąpiła przy okazji pandemii Covid-19, jednak sama konstrukcja powodowała, że nie dla każdego było to korzystne rozwiązanie. Te jednak szykowane nam przez rząd wydają się ofertą nie do odrzucenia.

Może być to dla Ciebie korzystne rozwiązanie, które da Ci chwilę oddechu. Jeśli go go potrzebujesz, to zamiast płacić ratę, gdzie 80% stanowią odsetki, możesz ją zawiesić i całą kwotę nadpłacić na kapitał zmniejszając swój dług. Tym wpisem postaramy się odpowiedzieć na wszystkie pytania odnośnie wakacji kredytowych.

wakacje kredytowe
Wakacje kredytowe jak i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców cieszą się sporym zainteresowaniem, ale z racji wielu pojawiających się pytań i tematów do omówienia, przygotowaliśmy kilka wpisów na ten temat. Poniżej znajdziesz wszystkie z nich:
  1. Wakacje kredytowe 2024 z kryterium dochodowym! Kalkulator!
  2. Wakacje kredytowe – propozycja nie do odrzucenia
  3. Jak i kiedy złożyć wniosek o Wakacje Kredytowe? Sprawdzamy wszystkie banki
  4. Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – kolejna forma pomocy

Wakacje kredytowe - na czym mają polegać?

Zajrzyjmy do USTAWY z dnia 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom

Najważniejsze założenia ustawy:

  1. Będziesz mógł zawiesić całą ratę (kapitał + odsetki) jednego kredytu hipotecznego na własne potrzeby mieszkaniowe
  2. Zawiesić można po 2 raty w III i i 2 raty w IV kwartale 2022 roku oraz po 1 racie w każdym kwartale roku 2023
  3. W okresie zawieszenia nie musisz płacić raty, ale składki ubezpieczeniowe tak
  4. Odsetki w tym czasie nie są naliczane i nie zwiększają kosztu Twojego kredytu
  5. Okres spłaty kredytu jest wydłużony o ilość zawieszonych rat
  6. Wakacje przysługują dla umów kredytowych zawartych przed 1 lipca 2022 i w których zostało więcej niż 6 rat do spłaty
EDIT: Niedawno byłem gościem Tomasza Laskowskiego z Inside Park S.A. w odcinku Remontowych Rewolucji. Jeśli wygodniejsza jest dla Ciebie forma video, to poniżej nasza krótka rozmowa na temat wakacji kredytowych.

Jak złożyć wniosek o wakacje kredytowe?

Wnioski będzie można składać już 31 lipca. Jeśli, więc masz ustalony termin płatności raty na pierwszego dnia danego miesiąca, to bezpiecznie będzie złożyć wniosek wcześniej.

W jaki sposób będziesz mógł złożyć wniosek:

  • Pisemnie
  • Mailowo
  • Przez bankowość elektroniczną (o ile bank to umożliwi)

Spłata zostaje zawieszona z dniem złożenia wniosku w banku.

Szerzej na ten temat przeczytasz w artykule – Jak i kiedy złożyć wniosek o wakacje kredytowe? Sprawdzamy wszystkie banki

Wakacje kredytowe – jakie są obawy?

Wbrew pozorom często spotykam się z różnymi głosami, gdy klienci nie zamierzają skorzystać z wakacji kredytowych. Obawy wydają się zrozumiałe, dlatego postanowiliśmy odnieść się do najczęściej słyszanych obiekcji.

  1. Okres spłaty ulega wydłużeniu
    Zawieszone raty zostają przesunięte na koniec harmonogramu spłaty zobowiązania. Jednak jej wartość dzisiaj, a za np. 20 lat jest nieporównywalna. Dla samej różnicy wartości pieniądza w czasie, widać że rozwiązanie to jest opłacalne. Co ciekawe, możesz zawiesić 8 rat, a ostatecznie … skrócić sobie okres kredytowania, ale o tym w dalszej części artykułu.
  2. Nie dostaniesz kredytu
    Jeśli planujesz wziąć kredyt w najbliższym czasie, to rzeczywiście jest to argument, który może Cię powstrzymać przed skorzystaniem z wakacji kredytowych. W BIKu będzie informacja o zawieszeniu spłaty i w tym momencie prawdopodobnie nie dostaniesz finansowania  w żadnym banku. Po okresie zawieszenia nie powinno już być z tym problemów. W okresie pandemii Covid, również były proponowane wakacje kredytowe, choć w innej formie niż te. Warto wspomnieć, że niewielka część banków pyta na swoich wnioskach o to „czy korzystałeś z wakacji kredytowych”, to generalnie nie stanowi to większej przeszkody w znalezieniu dobrego finansowania.
  3. Wakacje kredytowe obniżają zdolność kredytową lub scoring
    Powyższy argument jest mitem. Oficjalne stanowisko Biura Informacji Kredytowej zostało przedstawione przez Menedżer ds. Relacji z Mediami, Panią Aleksandrę Stankiewicz – Billewicz w rozmowie z money.pl

Decyzję o udzieleniu kredytu podejmuje bank w oparciu o przyjęte w danym banku kryteria oraz w momencie i procesie rozpatrywania wniosku kredyt. Ważne jest to, że, jak przy wakacjach kredytowych umownych i ustawowych wprowadzanych w związku z COVID-19, tak i teraz fakt skorzystania przez klienta z wakacji kredytowych nie niesie negatywnego wpływu na scoring BIK. Trzeba także pamiętać, że w okresie, w którym korzysta się z wakacji kredytowych naturalnym jest, że klient nie zaciąga w tym czasie innych zobowiązań

 4. Brak możliwości skorzystania z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców
Jeśli masz kłopot ze spłatą swojego zobowiązania, to nie będziesz mógł skorzystać z pomocy w ramach funduszu wsparcia kredytobiorców.
Do tej pory program ten, choć działa od 2016 roku, to liczba osób z niego korzystających nie przekroczyła 1000, co nie świadczy o wysokim zainteresowaniu tym rodzajem wsparcia.

Czy warto skorzystać z wakacji kredytowych?

Nie potrzebujesz odpoczynku od rat? Zawieś 8 rat i spłacaj kredyt … krócej. Uważam, że poza osobami, które w najbliższym czasie zamierzają wziąć kredyt, z wakacji kredytowych w zasadzie powinni skorzystać wszyscy. Jeśli nie potrzebujesz oddechu w spłacie i po prostu chcesz jak najszybciej pozbyć się zobowiązania, to zrobisz to … zawieszając raty. Pod warunkiem, że zaoszczędzoną kwotę po okresie zawieszenia nadpłacisz bezpośrednio na kredyt.

Na co powinieneś zwrócić uwagę?

  1. Sprawdź w umowie kredytowej lub spytaj swojego doradcę czy Twój bank pobiera prowizję za wcześniejsze nadpłaty kredytu
  2. Wygeneruj harmonogram i sprawdź jaką część raty stanowią odsetki, a jaką kapitał
  3. Dowiedz się, czy w przypadku nadpłaty możesz bezpłatnie skrócić okres kredytowania

Punkt 3 jest niezwykle istotny do sprawdzenia, ponieważ przy każdej nadpłacie masz do wyboru, czy:

  • zmniejszyć ratę i zachować okres kredytowania (wariant bezpłatny w każdym banku)
  • zachować ratę na niezmienionym poziomie i skrócić okres kredytowania

W tym drugim przypadku niektóre banki pobierają horrendalne opłaty, jak np. 0,5% łącznej kwoty kapitału do spłaty! Koniecznie zwróć na to uwagę, żeby nie było niemiłego zaskoczenia.

Kalkulator nadpłat kredytu – oblicz ile zaoszczędzisz

Poniżej udostępniamy kalkulator, w którym poza symulacją wysokości raty, czy łącznego kosztu kredytu możesz sprawdzić jak zmienią się parametry w razie dokonywania nadpłaty.

Kliknij poniższą ikonę, by pobrać kalkulator

Podajmy konkretny przykład korzyści skorzystania z wakacji kredytowych i przeznaczenia zawieszonych rat na nadpłaty:

  • Kredyt udzielony w czerwcu 2019 roku.
  • Kwota kredytu: 300.000 zł
  • Marża: 2,3%
  • WIBOR: 7%
  • Oprocentowanie łączne: 9,3%
  • Okres kredytowania: 30 lat
  • Wysokość raty 2478,90 zł
  • Suma zawieszonych 8 rat 19831,20 zł

 

wakacje kredytowe - kalkulatory

Jak widać na powyższym przykładzie wykorzystując wakacje kredytowe i nadpłacając zawieszone raty jednorazowo w IV kwartale przyszłego roku:

  • zmniejszysz wysokość raty o 169,14 zł oraz koszt całkowity o 36.602,18 zł
    lub wybierając wariant ze skróconym okresem kredytowania
  • spłacisz kredyt szybciej o 5 lat i 7 miesięcy i zaoszczędzisz łącznie 146.527,02 zł!

A może tak spłacić inne zobowiązania?

Poza kredytem hipotecznym ciążą Ci inne zobowiązania? A może warto wykorzystać nadpłatę i pozbyć się lub zmniejszyć właśnie je? Nie jest nigdzie powiedziane, żebyś kwoty odroczone w ramach wakacji kredytowych koniecznie przeznaczył na nadpłaty tego właśnie kredytu. Równie dobrze możesz sobie pojechać za tą kwotę na wczasy, wyremontować łazienkę lub pozbyć innych zobowiązań. Jeśli masz inne produkty kredytowe takie jak kartę kredytową, limit w koncie czy kredyty gotówkowe, to prawdopodobnie ich oprocentowanie jest zdecydowanie wyższe niż kredytu hipotecznego. Może warto pozbyć się ich w pierwszej kolejności.

Banki mają pokryć koszty – jaka jest ich reakcja?

Koszt wakacji kredytowych mają „wziąć na siebie” banki. Jak to zwykle się kończy, tego typu koszty są przerzucane na użytkownika końcowego, czyli Ciebie, mnie i innych klientów. Tym razem jednak ulga dotyczy tych, którzy już skorzystali z oferty banku i niekoniecznie będą coś brali dalej, więc nie da się na nich przerzucić bezpośrednio kosztów.

Gdy ekonomiści próbują oszacować jak mocno na wynikach banków odbiją się wakacje kredytowe, to pojawiają się kwoty rzędu około 20 mld zł, 22,9 zł (według Związku Banków Polskich), czy 27,9 mld zł w ciągu 2 lat. Kwoty robią wrażenie, więc sytuacja nie może pozostać bez reakcji instytucji finansowych.

  • Bank BNP Paribas wstrzymał udzielanie kredytów hipotecznych klientom spoza banku
  • mBank z najlepszej oferty na rynku zmienił ceny nowych kredytów na jedne z najgorszych

Póki co żadnych innych radykalnych ruchów nie widzieliśmy, ale nie możemy wykluczyć, że niektóre banki będą chciały zrekompensować sobie część strat poprzez podnoszenie czy to kosztu nowych kredytów, czy opłat za inne usługi bankowe.

Z drugiej strony wysokie stopy procentowe przynoszą rekordowe zyski bankom. Tylko do maja sektor bankowy zarobił 12,9 mld zł zysku netto i w połowie roku może pobić swój historyczny rekord z 2014 roku (niespełna 16 mld zł zysku netto).

Likwidacja wskaźnika WIBOR

Zgodnie z zapowiedziami w ustawie jest zapis o wycofaniu wskaźnika WIBOR przy wyliczaniu oprocentowania kredytów, ale … konkretów brak. Wskazanie zamiennika, termin zastąpienia i pozostałe szczegóły zostaną określone w drodze oddzielnego rozporządzenia.

Skutki gospodarcze wakacji kredytowych

Jak to zwykle bywa z prezentami od rządu, możemy znaleźć wielu zarówno zwolenników jak i przeciwników takiego rozwiązania. Tych drugich zwłaszcza wśród osób, które nie posiadają kredytu hipotecznego spłacanego w PLN. Najczęstszym argumentem przeciwnym tej formie wsparcia jest to, że rząd w ten sposób walczy z Narodowym Bankiem Polskim, zmniejszając skutki podejmowanych przez NBP decyzji.

Konsekwencje wprowadzenia wakacji kredytowych:

  • niwelowanie efektu podwyżek stóp procentowych i wzrost inflacji
  • wskutek powyższego, dalsza konieczność podnoszenia stóp procentowych
  • problemy z płynnością części banków (brak przychodów odsetkowych w 8 z 17 miesięcy do końca 2023 r.)
  • wzrost cen produktów bankowych

Ciężko nie zgodzić się z powyższymi. Czy zatem powinieneś skorzystać z wakacji kredytowych? Jak wspominaliśmy wcześniej, uważamy że tak. Jeśli w najbliższym czasie zamierzasz brać kredyt lub chcesz skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, to zawieszenie rat nie jest dla Ciebie. W innym wypadku polecamy z tego skorzystać. Jeśli Ty nie weźmiesz, a reszta tak, to i tak nie zniweluje to negatywnych globalnych skutków wprowadzenia programu. Dylemat trochę jak przy wprowadzaniu 500+, gdzie wiele osób nie było zwolennikiem programu, ale skoro i tak wszedł on w życie, to nierozsądnym byłoby nie skorzystać z świadczenia.

Jeśli uważasz ten wpis za wartościowy, zostaw komentarz. Zachęcamy do udostępniania na Facebooku.

8 Responses

  1. Wiesz może jak Wakacje Kredytowe mają się do promocji przy kredytach hipotecznych jak np. „Spełnij marzenia edycja 7” mBanku?

    W warunkach jest napisane:
    „Dla tych, którzy spełnią wszystkie kryteria:
    będą posiadać mKonto Intensive przez min. 5 lat od uruchomienia kredytu i spłacać z niego raty,
    ….
    Te kryteria promocji wpiszemy do Twojej umowy kredytowej, a promocyjna marża będzie Cię obowiązywać do końca okresu kredytowego, jeśli przez pełne 5 lat od uruchomienia będziesz spełniać powyższe kryteria segmentu Intensive”

    Nie ma tutaj nic napisane o ciągłości rat a jedynie o ich spłacie, ale czy nie ma tu jakiegoś haczyka?
    Jak to wygląda przy standardowym zawieszeniu spłat kredytu?

    1. Warunek dotyczy konta i wykorzystywania go do spłaty. Z Wakacji Kredytowych możesz skorzystać, czyli nie płacisz rat, ale warunki promocji musisz wypełnić i tak, czyli:
      – opłacić składki na ubezpieczenie na życie
      – zapewnić wpływ 7000 zł/mc na konto

  2. Orientujesz się czy wakacje kredytowe będę zerojedynkowe? Tzn. Będzie się brało wakacje albo na wszystkie 8 miesięcy, albo nie brało wcale. Czy decyzja na podstawie wzięcia wakacji będzie dotyczyła oddzielnie każdego miesiąca i mogę na przykład wziąć wakacje tylko na 3 miesiące?

    Druga sprawa: nie planuję brać kolejnego kredytu hipotecznego, ale gdyby „trafiła się okazja” i nagle jednak chciał go wziąć, to w trakcie wakacji jestem zablokowany? Czy jestem zablokowany tylko w tych miesiącach, których nie opłacam?

    1. Nie trzeba brać wakacji na całe 8 miesięcy, można zawiesić mniejszą ilość wedle uznania. Zobaczymy jeszcze czy będzie wnioskować się co miesiąc, czy od razu możemy wskazać wszystkie okresy zawieszenia.
      W trakcie okresu zawieszenia na 99% kredytu nie dostaniesz. Wg mnie po powrocie do spłacania nie powinno być przeszkód w uzyskaniu kredytu.

  3. Dobrze zaprezentowane zagadnienie i strukturalne wskazanie korzyści oraz skutków decyzji. Polecam szczególnie osobom, które nie lubią zawiłych wywodów i rozprawek ekonomistów. Tekst przystępny dla każdego i warty indywidualnego przeanalizowania.

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Udostępnij:

Share on facebook
Share on twitter
Share on telegram
Share on whatsapp
Mogą Cię też zainteresować

what you need to know

in your inbox every morning
popup