Umowa zlecenie, a zdolność kredytowa przy kredycie hipotecznym
Ponad milion osób w Polsce w oparciu o zatrudnienie na umowę zlecenie. Nadal funkcjonuje powszechne przekonanie, że banki nie lubią tego dochodu i nie udzielą Ci kredytu hipotecznego w przypadku uzyskiwania dochodów z takiego rodzaju zatrudnienia.
Jest to kolejny z przestarzałych mitów, który należy szczegółowo omówić. Jeśli chcesz się dowiedzieć jak długo musisz być zatrudniony na takiej umowie, jaki procent Twojego dochodu przyjmie bank i czy jest różnica czy pieniądze dostajesz na konto czy do ręki, to przeczytaj ten wpis.
Wpis należy do cyklu artykułów na temat zdolności kredytowych. Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje na temat podejścia banków do poszczególnych źródeł dochodu, co powinno Ci ułatwić przygotowanie się do kredytu hipotecznego.
- Umowa o pracę, a kredyt – jak zbudować zdolność kredytową
- Umowa zlecenie, a zdolność kredytowa kredycie hipotecznym
- Programista na ryczałcie lub IP Box – czy dostaniesz kredyt hipoteczny?
- Kredyt dla żołnierza, kredyt dla służb mundurowych
- Kredyt dla nauczyciela – podwyżka, a zdolność kredytowa
- Ukrywanie dziecka, czyli po co bankowi Twój wyciąg z konta przy kredycie?
Umowa zlecenie - czas trwania zatrudnienia
Częstą wątpliwością, która powoduje, że osoby zatrudnione w ramach umowy zlecenie są przekonane, że nie dostaną kredytu na tej podstawie jest czas trwania umowy. Wiadomo, że najlepiej jeśli jest zawarta na czas nieokreślony. Nierzadko zdarza się pracodawca przedłuża umowę z miesiąca na miesiąc, więc charakter takiej umowy wydaje się mało pewny. Dla banków jednak ma to mało istotne znaczenie. Zdecydowanie ważniejsze jest to jak długo uzyskujesz dochód w taki sposób.
Umowa zlecenie – jak długo musisz być zatrudniony?:
- 6 miesięcy
- 12 miesięcy
- dodatkowa weryfikacja dochodu z PIT
Niemal wszystkie banki wymagają, by umowa zlecenie trwała od 12 miesięcy z małymi wyjątkami. Część banków dodatkowo weryfikuje dochód z ubiegłego roku na podstawie PIT. Oznacza to, że jak w listopadzie złożysz wniosek i od roku masz fajny dochód, ale rok wcześniej nie pracowałeś przez kilka miesięcy i na PIT dochód jest niewielki, to może być to przyczyną odmowy wydanej przez bank.
Umowa zlecenie - jak banki liczą dochód?
Wysokość dochodu banki weryfikują najczęściej na podstawie następujących dokumentów:
- zaświadczenie od pracodawcy
- potwierdzenia przelewów wynagrodzenia
- aktualnie obowiązująca umowa
- rachunki (w przypadku wypłaty wynagrodzenia do ręki)
- PIT
Najczęściej dochód przyjęty jest na podstawie pierwszych dwóch z powyższej listy. W zależności od banku średni dochód ustala się na podstawie średniej z:
- 6 miesięcy
- 12 miesięcy
- PITu za rok poprzedni
I o ile część banków przyjmie całość wynagrodzenia, które wpływa na konto, to część do zdolności kredytowej uwzględni zaledwie 70%.
Ważne! Banki w obecnych czasach coraz rzadziej akceptują wynagrodzenie wypłacane w gotówce. W przypadku umów zlecenie są jeszcze bardziej restrykcyjne. Jeśli pracodawca płaci Ci „do ręki”, to na ten moment właściwie tylko 3 banki wchodzą w grę.
Wiek poniżej 26 roku życia - brak podatku
Załóżmy, że masz 25 lat i Twój średni dochód z tytułu umowy zlecenie to 8000 zł/mc netto. Często spotykam się z pytaniem, czy banki obcinają dochód młodym wiedząc, że przekraczając za chwilę 26 rok życia, Twoje wynagrodzenie spadnie, bo będzie obciążone podatkiem dochodowym. Na ten moment nie widać takich tendencji. Niewykluczone, że to się zmieni w przyszłości, ale na ten moment opieramy się na tym co jest dziś.
- Bartosz Nowak
- 3 maja, 2023
- 12:09 pm
- No Comments
