Blog dla osób chcących ogarnąć swoje finanse.

Refinansowanie kredytu hipotecznego? To nie jest dobry moment!

Tym wpisem pojedziemy trochę pod prąd. W ostatnim czasie coraz częściej słychać, że klienci są namawiani na refinansowanie kredytu hipotecznego, czyli przeniesienie go do innego banku na lepszych warunkach. Jeśli brałeś kredyt hipoteczny w ciągu 3-4 ostatnich lat, to istnieje niemała szansa, że dziś cena finansowania byłaby atrakcyjniejsza. Dotyczy to zwłaszcza kredytów zaciąganych przy 10% udziale wkładu własnego. Część kapitału została spłacona, a wartość nieruchomości wzrosła w tym czasie, więc możesz załapać się na oferty z 20% wkładem. Refinansowanie kredytu hipotecznego wydaje się więc naturalnym krokiem. Różnica na marży w okolicach jednego procenta może dać Ci korzyści sięgające dziesiątek tysięcy złotych. Zdecydowanie polecamy, więc takie rozwiązanie … tylko, że nie teraz.

refinansowanie kredytu hipotecznego - to nie jest dobry moment

Refinansowanie kredytu hipotecznego - czy warto?

Na wstępie może krótkie wyjaśnienie na czym polega to całe refinansowanie. Otóż jest to po prostu przeniesienie kredytu do innego banku. Dostajesz nowe warunki jak przy nowej „hipotece”. Przede wszystkim powinieneś z ekspertem finansowym sprawdzić czy takie rozwiązanie jest dla Ciebie opłacalne.

Jak sprawdzić, czy opłaca Ci się refinansowanie kredytu hipotecznego? Zwróć uwagę na następujące parametry:

  • czy masz prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu
  • jakie są koszty startowe w nowym banku (prowizje, ubezpieczenia na start)
  • różnica na marży obecnego i nowego kredytu
  • produkty dodatkowe (przede wszystkim obowiązkowe ubezpieczenia na życie)

Ile kosztuje refinansowanie kredytu hipotecznego?

  • wykreślenie hipoteki – 100 zł
  • wpisanie ponownie hipoteki – 200 zł
  • wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę – z reguły od 400 do 1000 zł
  • prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu

Bardzo uogólniając, przeniesienie kredytu powinno się opłacać jeśli Twój bank nie pobierze Ci prowizji za wcześniejszą jego całkowitą spłatę, a różnica na marży wyniesie przynajmniej 0,5 punktu procentowego. Oczywiście trzeba przeanalizować więcej parametrów, ale takie założenia powinny stanowić punkt wyjścia. W grę może wchodzić także zamiana oprocentowania ze zmiennego na stałe lub odwrotnie.

Stracisz wakacje kredytowe jak przeniesiesz kredyt!

Jest spora szansa, że teraz kredyt na zmiennej stopie procentowej dostaniesz na lepszej marży niż w poprzednich latach. O tym jednak czy warto, decyduje fakt, czy aktualnie korzystasz z wakacji kredytowych czy nie. Często klienci dostają od swoich doradców propozycje przeniesienia kredytu na lepsze warunki. Nie zawsze są jednak informowani o tym, że z wakacji kredytowych można korzystać w przypadku kredytów, dla których podpisanie umowy nastąpiło przed 1 lipca 2022 roku. Oznacza to, że zawierając nową umowę i przenosząc kredyt, tracisz możliwość skorzystania z ustawowych wakacji kredytowych.

O korzyściach wynikających z tego rodzaju wsparcia przeczytasz w artykule -> Wakacje kredytowe – propozycja nie do odrzucenia

Wakacje kredytowe czy refinansowanie?

Załóżmy, że w tym roku korzystasz jeszcze z ustawowego zawieszenia rat, a w styczniu przenosisz kredyt do nowego banku. Różnica na marży niech wyniesie nawet 1 punkt procentowy. Zobaczmy czy to się opłaca, czy jednak warto poczekać, na podstawie przykładu:

Parametry aktualnego kredytu:

  • Kwota kredytu do spłaty – 300.000 zł
  • Okres do spłaty – 25 lat (300 miesięcy)
  • Oprocentowanie – 10,22% (marża 2,5% + WIBOR6M 7,72%)
  • brak produktów dodatkowych
  • rata 2772,77 zł/mc

Parametry kredytu po refinansowaniu:

  • Kwota kredytu do spłaty – 300.000 zł
  • Okres do spłaty – 25 lat (300 miesięcy)
  • Oprocentowanie – 9,22% (marża 1,66% + WIBOR3M 7,56%)
  • brak produktów dodatkowych
  • rata 2562,94 zł/mc

Sprawdźmy jak wygląda sytuacja na kredycie po roku w zależności od wybranego wariantu.

Refinansowanie kredytu, a wakacje kredytowe

Jak widać przy wykorzystaniu Wakacji Kredytowych i nadpłacaniu zawieszonych rat na kredyt po roku otrzymujemy szereg korzyści:

  • o 17 miesięcy krótszy okres kredytowania
  • o 10.695,20 zł mniej kapitału do spłaty
  • o 34.830,01 zł mniejsza łączna kwota odsetek do oddania

Mniejsze odsetki masz do spłaty mimo wyższego oprocentowania o 1 punkt procentowy! W tym momencie będziesz miał szansę jeszcze bardziej obniżyć ten koszt przenosząc kredyt do innego banku na lepsze warunki. I zdecydowanie polecamy tu refinansowanie kredytu hipotecznego, ale dopiero po skorzystaniu z wakacji kredytowych, dzięki czemu będziesz mógł zaoszczędzić na zastosowaniu obydwóch rozwiązań.

Poniżej udostępniamy kalkulator, w którym możesz wpisać parametry swojego kredytu.

Kiedy dobry moment na refinansowanie kredytu hipotecznego?

Praktycznie nie ma możliwości, by nowy kredyt dał Ci więcej korzyści niż wykorzystanie na maksa zawieszenia rat kredytów i przeznaczenie ich na nadpłatę kapitału. Ostatnią ratę będziesz mógł zawiesić w IV kwartale 2023 roku (np. w październiku) i wtedy będzie idealny moment, by sprawdzić czy możesz dostać kredyt w innym banku na lepszych warunkach.

Oczywiście jeśli spłacasz kredyt hipoteczny, w którym nie możesz skorzystać z wakacji kredytowych (mieszkanie pod wynajem lub więcej niż 1 kredyt hipoteczny), to być może już teraz jest odpowiedni moment do refinansowania. Warto jednak przeanalizować wszystkie aspekty zanim wykonasz ruch, bo łatwo o podjęcie pochopnej decyzji.

2 Responses

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *

Udostępnij:

Share on facebook
Share on twitter
Share on telegram
Share on whatsapp
Mogą Cię też zainteresować

what you need to know

in your inbox every morning
popup