Mieszkanie na Start - nowy program w połowie 2024 roku!
Mieszkanie na Start zastąpi Bezpieczny Kredyt 2%. Przewidywany start w drugiej połowie roku. Kredyt dla par również jednopłciowych. Możliwość wzięcia preferencyjnego kredytu na TBS. Oprocentowanie w przedziałach od 0% do 1,5%.
Dodatkowe przywileje z jednej strony, z drugiej więcej limitów i ograniczeń. Jakie są pierwsze założenia programu Mieszkanie na Start i czy okaże się równie mocnym hitem jak poprzednik?
Z racji tego, że projekt złożony w Sejmie wprowadził sporo zmian wobec wstępnych założeń, a niewykluczone są także dalsze modyfikacje, artykuł będzie edytowany. Zmiany będą wprowadzane na bieżąco i zaznaczane kolorem, byś w łatwy sposób mógł je odnaleźć.
Mieszkanie na Start - zasady funkcjonowania
Program Mieszkanie na Start ma ruszyć w drugiej połowie 2024 roku i ma działać do końca roku 2025 2027 roku.
Poniżej najważniejsze informacje, które znamy na temat funkcjonowania programu.
Mieszkanie na Start – najważniejsze zasady:
- brak maksymalnej kwoty kredytu
- dopłaty przez 10 lat – coś na wzór Bezpiecznego Kredytu 2%
- możliwy kredyt bez wkładu własnego (do 100 000 zł wkładu objętego gwarancją BGK)
- do obliczania dopłat stosowany będzie wskaźnik znany z programu Bezpieczny Kredyt 2%
- oprocentowanie i dostępne kwoty kredytu mają być uzależnione od wielkości gospodarstwa domowego
- finansowanie zakupu/budowy pierwszej nieruchomości (chyba, że masz trójkę dzieci)
- minimalny okres kredytowania – 15 lat
- w przypadku kredytu konsumenckiego, okres kredytowania od 5 do 15 lat, a dopłaty przewidziane są na 60 miesięcy
Kto będzie mógł skorzystać z programu?
W odróżnieniu od poprzednika, program Mieszkanie na Start skierowany jest do osób poniżej 35 roku, choć limit wiekowy dotyczy tylko singli. Zdecydowanie preferowaną grupą będą tu gospodarstwa domowe, choć także tutaj mamy spore zmiany.
Kto może skorzystać z programu?:
- osoba prowadząca gospodarstwo domowe w Polsce lub obywatel Rzeczypospolitej Polskiej lub obcokrajowiec jeśli prowadzi gospodarstwo domowe wspólnie z obywatelem RP
- single do 35 roku życia
- jeden z małżonków z rozdzielnością majątkową (do 35 roku życia)
- małżeństwa
- pary będące w wolnym związku (również jednopłciowe)
Brak ograniczeń dotyczących wieku w przypadku gospodarstw domowych!
Definicję gospodarstwa domowego mogą spełniać dwie dowolne osoby, które nie były wcześniej właścicielami nieruchomości mieszkalnej. Będą nabywać nieruchomość w udziałach po 50%!
Mieszkanie na Start będzie dostępne także w przypadkach, gdy ktoś posiada prawo własności do nieruchomości mieszkalnej:
Posiadanie nieruchomości, a otrzymanie dopłat:
- posiadacze max 50% udziałów w nieruchomości (w drodze spadku lub darowizny!)
- posiadacze jednej nieruchomości mieszkalnej (w przypadku rodzin z trójką lub więcej dzieci)
Podobnie jak w Bezpiecznym Kredycie 2%, by załapać się na dopłaty, to nie możesz być stroną umowy innego kredytu hipotecznego (minimum 3 lata wstecz przed złożeniem wniosku).
Mieszkanie na Start - kryterium dochodowe
Tym razem program mieszkaniowy nie będzie powszechny, a wprowadzone kryterium dochodowe ma ograniczyć dostępność wsparcia osobom lepiej zarabiającym.
Limity dotyczące maksymalnego dochodu (kwoty brutto netto):
single – 10 000 zł/mc– 7 000 zł/mc2-osobowe gospodarstwo – 18 000 zł/mc13 000 zł/mc3-osobowe – 23 000 zł/mc16 000 zł/mc4-osobowe – 28 000 zł/mc19 500 zł/mc5-osobowe – 33 000 zł/mc23 000 zł/mc
Przekroczenie limitu nie powoduje, że nie możesz skorzystać z dopłat, tylko wysokość dopłat będzie niższa o 50 gr za każdy 1 zł przekroczonego limitu (w przypadku singli) lub 25 gr za każdą złotówkę (w przypadku gospodarstw domowych).
Cele kredytu - co podlega finansowaniu?
Na co dostaniesz Mieszkanie na Start? Nowością w odróżnieniu od poprzedników będzie możliwość wzięcia kredytu konsumenckiego na 0% na zakup partycypacji w TBS lub SIM (Spółdzielcza Inicjatywa Mieszkaniowa). Podobnie jak w Bezpiecznym Kredycie prócz zakupu nieruchomości będzie możliwe także finansowanie budowy domu. Oczywiście posiadanie działki nie wyklucza Cię z możliwości otrzymania kredytu, gdyż nie jest ona nieruchomością mieszkalną.
Na co dostaniesz kredyt na start?:
- zakup lokalu mieszkalnego lub domu
- nabycie spółdzielczego prawa własności do mieszkania lub domu
- budowa domu
- jednoczesny zakup działki + budowa domu
- dotyczy zarówno rynku pierwotnego jak i wtórnego
- realizację inwestycji kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy
Na co otrzymasz kredyt konsumencki 0%?
- finansowanie partycypacji w TBS/SIM
- wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej
Podobnie jak w Bezpiecznym Kredycie 2% z kredytowania wykluczone zostało nabycie prawa do nieruchomości w ramach cesji umowy rezerwacyjnej lub deweloperskiej.
Mieszkanie na Start - wysokość dopłat
Wysokość dopłat tym razem będzie uzależnione od wielkości gospodarstwa domowego ubiegającego się o kredyt oraz wielkości miasta, gdzie będzie finansowana nieruchomość.
Maksymalne kwoty dopłat:
- 200 000 zł – single
- 400 000 zł – dwuosobowe gospodarstwo
- 450 000 zł – trzyosobowa rodzina
- 500 000 zł – czteroosobowa rodzina
- 600 000 zł – pięcioosobowe gospodarstwo
+ 100 000 zł – za każdą kolejną osobę???
Limit dopłat nie oznacza, że możesz wziąć maksymalnie taką kwotę kredytu jak wymieniłem wyżej. Wielkość kredytu i limit dofinansowania ma jednak wpływ na ostateczne oprocentowanie Twojego kredytu.
W komunikacie Ministerstwo Rozwoju i Technologii podało, że w większych miastach będą obowiązywały wyższe limity. Dotyczą miast na prawach powiatu, w których wartość odtworzeniowa 1m2 lokalu mieszkalnego ogłaszana przez wojewodę spełnia następujące warunki:
- jest wyższa o co najmniej 15% od średniej krajowej – limit dopłat zwiększony o 10% – na dziś to Gdańsk, Poznań, Kraków, Wrocław
- jest wyższa o co najmniej 30% od średniej krajowej – limit dopłat zwiększony o 20% – na dziś to Warszawa
Przykład:
Małżeństwo bez dzieci otrzyma następujące dopłaty w zależności od tego gdzie kupuje nieruchomość:
- mieszkanie w Pcimiu – 400 000 zł
- lokal mieszkalny w Toruniu – 440 000 zł
- nieruchomość w Warszawie 480 000 zł
Jaki realny koszt kredytu?
Oprocentowanie kredytu teoretycznie ma być jeszcze niższe niż wcześniejsze 2%, ale w praktyce nie jest to takie oczywiste. Dokładne warunki ciężko przytoczyć, ponieważ prawdopodobnie każdy będzie miał inne.
Wysokość oprocentowania w zależności od wielkości gospodarstwa domowego liczby dzieci w gospodarstwie:
- 1,5% – dla singli i dwuosobowych gospodarstw bez dzieci
- 1% – dla rodzin z 1 dzieckiem
- 0,5% – przy dwójce dzieci
- 0% – dla rodzin z trójką lub więcej dzieci
- 0% – na zakup partycypacji w TBS/SIM – max 100 000 zł
Od razu omówmy to na przykładzie. Jesteś singlem i chcesz wziąć 400 000 zł kredytu. Oprocentowanie będzie wyliczone zgodnie z poniższym założeniem.
Przykład:
- kredytobiorca – singiel
- kwota kredytu – 400 000 zł
- kwota dopłat – 200 000 zł
- oprocentowanie dopłat – 1,5%
- oprocentowanie standardowe – 7% (przyjęte założenie)
Oprocentowanie kredytu = średnia % (200 000 zł na 1,5% i 200 000 zł na 7%) = 4,25%
Ograniczenia dotyczące powierzchni nieruchomości
Ograniczenia będą dotyczyć finansowania zakupu mieszkania, domu lub nabycia spółdzielczego prawa własności do lokalu. Nie będzie dotyczyło ani budowy domu, ani kredytów konsumenckich.
Maksymalny metraż nieruchomości objęty dopłatami:
- singiel 50 m2
- dwie osoby – 75 m2
- 3 osoby – 100 m2
- każda kolejna osoba – dodatkowe 25 m2
Przekroczenie limitu nie powoduje, że nie łapiesz się na dopłaty, tylko dofinansowanie spada o 50 zł/mc za każdy 1 m2.
Powyższe informacje sporządzone na podstawie projektu ustawy, do którego niewykluczone, że jeszcze będą nanoszone poprawki.
Informacje dotyczące programu będziemy aktualizować na bieżąco i jak to mamy w zwyczaju na blogu opublikujemy cały cykl artykułów dotyczących programu Mieszkanie na Start.
Projekt ustawy do pobrania w pdf zamieszczamy poniżej.
