500+ do zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym!
500+ jako dochód przy zdolności kredytowej
Do tej pory zdarzały się przypadki, że bank mógł uwzględnić świadczenie podczas liczenia zdolności kredytowej. Wnioskowany okres kredytowania nie mógł być jednak dłuższy niż czas pozostały do osiągnięcia pełnoletniości przez dziecko. W praktyce nie miało to kompletnie zastosowania.
Teraz wystarczy udokumentowanie wpływu z poprzedniego miesiąca i bank zaakceptuje 500+ jako dochód dodatkowy. Istotną informacją jest fakt, że będzie to dochód, a nie pomniejszenie kosztów utrzymania dziecka. Na pierwszy rzut oka wydaje się, że jest to to samo, ale przyda się tu wytłumaczenie stosowanego przez banki wskaźnika DTI.
DTI określa część dochodu, którą możesz przeznaczyć na ratę kredytu i zwykle jest on na poziomie 50%. Jeśli zarabiasz więc 6.000 zł, jesteś kawalerem/panną bez dzieci i nie masz kredytów, to możesz płacić ratę w wysokości 3.000 zł/mc.
Wpływ 500+ na zdolność kredytową
W jaki sposób przyjęcie świadczenia jako dochód, może poprawić zdolność kredytową postaramy się wytłumaczyć na poniższych przykładach.
Przykład 1:
4-osobowa rodzina z dwójką dzieci zarabia łącznie 10.000 zł/mc netto.
Przyjmijmy, że koszt utrzymania 4 osób to 5.000 zł/mc.
50% dochodu może być przeznaczone na ratę.
Czyli klienci jest w stanie płacić ratę około 5.000 zł/mc.
Ich zdolność kredytowa to około: 600.000 zł
Przykład 2:
4-osobowa rodzina z dwójką dzieci zarabia łącznie 10.000 zł/mc netto, a razem z 500+ mają 11.000 zł/mc „na rękę”
Przyjmijmy, że koszt utrzymania 4 osób to 5.000 zł/mc.
50% dochodu może być przeznaczone na ratę.
Czyli klienci jest w stanie płacić ratę około 5.500 zł/mc.
Ich zdolność kredytowa to około: 660.000 zł
Przy niższych dochodach różnice w zdolnościach kredytowych powinny być jeszcze większe.
Umowa o pracę - tu też idą zmiany
O ile uwzględnienie dochodu z tytułu 500+ będzie najbardziej „chwytliwym” tematem, to jeszcze większy wpływ na zdolności kredytowe może przynieść zmiana podejścia banku do liczenia dochodu z tytułu umowy o pracę. Bank zmienił druk zaświadczenia o dochodach, które wypełnia pracodawca. Takie zmiany następują raz na jakiś czas, ale tu mamy do czynienia z radykalną zmianą. Pracodawca bowiem nie będzie miał do wypełnienia takich pozycji jak:
- wysokość dochodu
- informacja o pożyczkach zakładowych
- informacja o zajęciach egzekucyjnych
Kwota średniego dochodu ma być liczona na podstawie przelewów, które otrzymujesz od pracodawcy. Nie wszystkie będą zwiększały Twój średni dochód, ale bank otwiera tu pewne furtki.
Jakich wpływów bank nie uwzględni?
- diet
- delegacji
- zapomogi
- pożyczki zakładowej
Co może mieć wpływ na zwiększenie średniego dochodu?
- premie
- prowizje
- 13stki
- nagrody
- mundurówka
- dodatek mieszkaniowy
- nadgodziny
- dodatki
- wczasy pod gruszą
- dodatek na święta
Należy jednak pamiętać, że decyzja ostateczna zawsze należy do analityka. Na ocenę czy rzeczywiście bank będzie tak liberalnie podchodził do zmiennych składników zwiększających dochód z tytułu wynagrodzenia trzeba będzie jeszcze chwilę poczekać i zweryfikować w praktyce.
- Bartosz Nowak
- 23 czerwca, 2022
- 6:00 am
- No Comments
